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家财百万梦从“理财”起步
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2007-11-27 08:04 被读38次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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如何将300元变成100万元呢？其实，这个看似“白日做梦”的想法，通过投资理财你不难实现。
理财之前先“诊断”
理财并不难，更不像大家所想的高不可攀，诀窍就是，除了学习相关知识，还要有一套科学的家庭理财方法，你要先清楚‘家底’，建议你先编制一份家庭资产负债表。
在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其它；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。其中，表格还要细分为家庭收支损益表和家庭储蓄分析表。
例如，一个家庭的净资产为89.68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就89.68/108=0.83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。一般该项数值应该高于0.5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。
同理，负债比例应低于0.5。而投资比率(投资资产/净资产)应保持在0.5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0.2左右就可以了。
通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道家庭的“财务病因”。
家庭理财刻不容缓
想想未来，面临的挑战和必然开支，家庭理财刻不容缓。
除了结婚、买房、买车等消费支出外，每个家庭几乎都还面临子女教育、退休、旅游度假等家庭支出，而这些也是家庭理财的主要目的. 养儿防老不可靠，现在‘啃老族’也多得是。此外，子女教育费用的愈加沉重，也是家庭面临的一大难题。
通货膨胀是存款的最大‘天敌’。1998年的100元购买力只相当于1978年的27元，如果每年通货膨胀5%，那2006年的1万元到2016年只剩下6千元左右的购买力，而在扣除利息税及通涨后，你的存款将是负增长。显然，在当前的低利率时代，存款并不划算。
今后几年，家庭理财正是好时机，而理财策略至关重要。
家庭理财四大策略
很明显，在家庭理财中，“天上掉馅饼”的事情是不会发生的。但如果有正确的投资理财策略，或许就能出现“天上掉馅饼”的好事情。以下四大策略可供借鉴：
策略一：复利的力量不可轻视在理财投资中，资产收益增长只有超过通胀的增长，才会获得绝对收益。对于投资者而言，关键就在于要寻找到打败通货膨胀的投资方式，而复利的力量尤其需要得到重视。
例如，同样是1万元钱，如果分别以4%和12%的增长率，那资产翻番分别需要18年和6年，而就算是以9%的增长率，翻番也只要9年时间。
策略二：分散投资增加回报在理想状态下，10万元投资到一种年收益率6%的金融产品上，那25年后变成近43万元，而将10万元投资到5种不同收益率的金融产品上，25年后有可能达到更多。
策略三：长期投资将波动影响减至最低
以美国市场为例，1年期投资赔钱的几率为30%，而15年期投资赔钱的几率就降低为零；中国股票市场9年就可降低为零。
策略四：投资越早越轻松。
百万富翁不是梦
我国比较常见的理财工具有股票、国债、外汇、储蓄、房地产和开放式基金。相较于风险、门槛、操作难度等方面，基金值得考虑，其他理财工具，因为不同的投资市场、家庭有着不同的投资机会和偏好。
之所以考虑基金，因为针对投资新手、单身贵族、年轻夫妇、希望提早退休人士等，采用“基金定投”方式理财，就像银行的零存整取。从2004年7月1日开始到今年6月30日，成长型基金的收益率高达59%，而同期股票、债券、储蓄的收益率分别只有19%、16%、2%。
可以做了一个简单推算：只要你每日将10元放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国S&P500指数(测量美国前500大公司股票市场表现的一个标准)年平均报酬率12%计算，只须31年你便可成为百万富翁！
理财案例
大海一家的幸福生活
家庭目标：
1、换一套更大的房子，给家人更舒适的生活环境；
2、努力赚钱，给小海创造良好的教育环境；
3、轻松准备，享受一个快乐晚年。
(一)购房篇：
假设大海以定期定额的方式投资某只基金，根据不同的收益率和投资金额，5年后获得的收益如下：月投资额分别为800元、1000元、2000元，假定5％的收益则是54405元、68006元、136012元，而假定10％的收益是61950元、77437元、154874元。
(二)教育篇：
假设子女入学所需金额为10万元，投资年龄期限为7～18岁，三种理财产品的收益率分别为2％、8％、12％，那每月投资额分别为614元、413元、310元，所以子女教育越早开始越轻松。
(三)养老篇：
1、养老金(以60岁退休，寿命75岁计算)：每月分别以1000元、3000元、5000元投资，假设从20岁开始，那退休时的总额分别为46.63万元、139.9万元、233.2万元。2、退休每月领取1000元的生活费：如果投资收益率为6％的产品，从35岁到59岁，每月只需投入177.83元，而投资收益率为2％的银行存款，每月的投入却要435.26元。3、每月200元的养老储蓄收益：投资收益率为6％的理财产品，从30岁到59岁，到期账户余额为201907元，而投资收益率为2％的银行存款到期只有92456元。
来源:新闻晨报
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