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[个案]怎样理财实现养家大计
来源：居家理财网 作者：转贴 等级：默认等级
发布于2005-03-02 20:44 被读1373次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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个人档案
姓名：石先生
职业：保险公司经理
理财目标：
1， 孩子今年6月出生，需筹备一部分钱
2， 添置一辆价值20万元的车
3， 买一套好的房或商铺用于投资
石先生今年29岁，与他同岁的妻子将在今年六月产下一个孩子，这样石先生就成功“升级”做爸爸了。结婚几年，在保险公司任经理的石先生拥有250多万元的家庭净资产，但马上要升职当爸爸，这以后妻子儿女的大小事可都得他一人打理，年轻的爸爸要养一个三口之家，这可不简单哦。
收入丰厚 开支不多
石先生在保险公司工作多年，这给了他相当丰厚的收入，每月薪水能达到1.5万到1.8万元。妻子的收入也不算低，每月4000元的月薪在上海白领中算是普通。另外，石先生家还有一套用于投资的房产，现在已经成功出租，每月能有4300元的收入。到了年终，石先生还能得到1.5万元的年终奖金，加上存款利息5000元、股息1500元，这笔钱足够石先生和妻子过一个丰足的新年。
别看石先生很能挣钱，但他的开销却并不太多。每月基本生活开销2600元，医疗费用100元，再加上买房的银行按揭贷款每月3100元，石先生每月开销在5800元左右。对于一个平均月收入在2.5万元左右的家庭来说，这样的开销实在是小CASE。
家有“二房”，固定资产颇丰
别看石先生年纪轻轻，可他现在已经拥有两套80多万的房产了。第一套购置于2000年，以当时60万元的市价买下了长寿路一处房产，虽然是毛坯房，但现在它已经以每月4300元的价格成功出租。据说现在这套房已经涨到80万元的市值，如果真要出手，这是分分钟搞定的事情。在2002年，石先生买下了另一套房产，但这处价值85万元的全装修期房目前还没有交房，石先生和妻子暂时住在父母家中。
两处房产并不是石先生最值得夸耀的资产，29岁的他现在手头上有40万元的活期存款、30万元的定期存款和20万元的债券，另外，石先生还用了40万元杀入股市，不过现在已经缩了点水，估计账面上只有28万元了。再加上石先生家中尚有一套价值六万元左右的老红木家具和一些价值5万元的名表、钻戒，年轻的石先生家庭总资产达到了300多万元。目前石先生的负债也很简单，只欠银行75万元的房屋贷款，分期还款每月需3000多元。
在保险公司工作，石先生当然也没忘记给自己保个险。目前他每年花费1500元为自己买了一份60岁可以一次性支取50万元的养老险，每年再花费1500元为妻子买了份分红险。对自己的各项保障问题，石先生作为业内人士已经早有打算。
准爸爸肩挑养家重担
今年六月，石先生就要升级做爸爸了，但孩子的出生肯定会改变家庭一些经济支出情况，石先生对此毫无头绪。妻子明年还要到英国去读硕士，估计需要一年到二年的时间，第一年需要20万元左右的留学费用，由于英国留学的特殊性，第二年所需费用相对要少很多。另外，石先生准备在3~5年内买一辆20万元的私家车，并再买一套地段稍好的商品房或商铺用于投资。肩挑养家重担的准爸爸现在已经感觉到压力的到来，他想请教理财专家，以他的实力该如何调控整个家庭的经济命脉。
每月收支状况(单位：元)
每月收入 每月支出
本人收入 1.5~1.8万元 房屋贷款 3100
配偶收入 4000 基本生活费 2600
房租收入 4300 医疗费 100
总计 2.33~2.63万 合计 5800
每月结余 1.75~2.05万
年度性收支状况(单位：元)
收入 支出
年终奖金 1.5万 保险费 3000
存款利息 5000
股息 1500
合计 2.15万 合计 3000
每年结余 1.85万
家庭资产负债状况(单位：元)
家庭资产 家庭负债
现金 40万 房屋贷款 75万
定期存折 30万
股票 40万(现市值28万)
债券 20万
自用房地产 85万
投资房产 80万
收藏 红木家具6万
其他 5万
资产总计 306万 负债总计 75万
净值 231万
专家建议(一)
石先生任职保险业多年，一步一个脚印有了今天的成绩，在同龄人中应属成功人士，而两人世界的生活消费也相当节俭，目前其家庭资产已有了相当的积累。
今年6月，王先生家将喜添宝宝，生育的费用由医疗保险大部分可以解决，不会额外增加多少开支。但孩子出生后，每月的家庭开支必将增加，婴儿的奶粉、尿片、生活用品、保姆等费用估计每月在2000元左右。但以石先生的收入状况这不成问题。
明年妻子去英国留学，从投资自己的角度说是个可行的计划，估计两年大约在30万元左右，以石先生家的经济实力是完全可以负担的。 目前石先生的家庭资产结构中房产占54%，金融资产占的总资产42%，其它占4%。但考虑到他近期有30万元的留学费用支出，以及20万元的购车计划，所以其金融资产的比例将近一步降低。如果房地产市场没有重大利好或适合于石先生的税务等方面的优惠政策，短期内我们不建议他再增加房地产方面的投资。
理财建议：
1、 从消费的角度来看，以石先生目前的收入水平和家庭目前的资产状况，养育宝宝，妻子出国留学，购买汽车都是完全可以轻松实现的，不必忧心，且属合理消费。
2、 我们提倡的理财观对于过度的消费，甚至今天花明天的钱是不赞成的，同时我们也不赞成过于节俭的生活方式。理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。对于王先生夫妻每月2000多元的生活费用当然不能够说是十分节俭，但相对其月入两万多元的收入水平，他们完全可以也应该将目前的生活安排的更好一点。
3、 从投资的角度来看，目前的家庭资产结构基本是合理的，两处房产投资也有不错的收益。但其家庭资产结构中有70万元资金利用率较低，没有做适当的投资，在目前低利率的情况下，应当予以改变。妻子的留学费用30万元很快就要用了，要预先留好，并应择机换成外币。另外5万元左右的家庭备用金也是必须预留的。余下的35万元应当做更积极进取的投资，比如说基金投资，再比如说可以追加股票投资或信托投资；至于他原来考虑再购置房产或商铺的计划，我们持保留意见，建议慎重决策。这主要基于对石先生家庭资产的结构、资产的流动性及市场因素的考虑。
4、 从前文介绍中，我们看到石先生对近期家庭理财有详细的安排和计划，这非常好。但他对其家庭长期的生活目标和理财规划考虑不多。应当有长远的眼光，对自己及家庭未来的生活做更长期的考虑和安排，比如说孩子未来的教育计划、老人的生活安排、自己的职业发展计划甚至退休计划等等。
5、 石先生作为一个优秀的保险从业人员，深谙各类保险产品的特点和益处，但他似乎对自己家庭的保险安排的不足，特别当孩子即将出生，妻子将出国留学，作为家庭主要的经济支柱，为其安排适当的意外险和寿险是十分必要的。家庭成员的医疗保险则也应视其单位的保障程度做适当的补充和安排。(本刊理财顾问 徐建民)
专家建议(二)
保险行业是一个充满激烈竞争的行业，石先生身处其中获得如此之地位，积累如此之财富，当属业内成功人士之典范。以下我们根据石先生的实际情况，结合石先生的理财目标，提出一些我们理论性的观点与建议，供石先生参考。
理财是一生都在进行的活动。不同的人生阶段，生活的重心和所重视的层面各不相同，不同阶段的理财目标也往往各不相同。确定正确的理财目标，是实现成功理财的第一步。石先生年近而立，即将承担家长之重任。显然，从家庭发展角度看，石先生正处于家庭形成期阶段。此阶段的理财目标，应以顺应现阶段家庭发展变化的需要为主。
通常在这一时期，从家庭成员结构来看，原先的两人世界将发生变化，家庭即将增添新的成员，由此将引致家庭支出与积累结构的改变。在前期，家庭的经济收入与支出已基本趋于稳定，家庭已具备一定的财力和基本生活用品。同时，一些较大的家庭负债性支出——如房屋按揭还款等，也已基本固定。随着家庭新成员的即将加入，以及妻子即将赴海外深造，石先生的家庭收入结构将发生变化，家庭消费支出结构与规模也将发生改变。
根据石先生家庭未来的计划，石先生家庭即将面临新增的消费性支出，包括：短期内的子女出生费用(各种一次性生育医疗费用支出、外加妻子产后调养的费用)、后续的子女伙食营养费用与服装费用、学龄前的启蒙教育费用等，毛估估5~6年内花在子女身上，可能不下10万元(详见《理财周刊》，第20期，2002.6.3)。因此，现阶段石先生的理财目标宜根据日后家庭结构的实际变化而加以适时调整，从而完善家庭的收支、积累、再投资计划。
理财是一个很个性化的个人/家庭事务，不仅取决于个人/家庭的经济现状、积累程度以及投资专长，而且还与个人/家庭的风险管理控制能力密切相关。提及理财，许多人都以投资收益高低为导向，唯回报多少而决策，对理财过程中的风险却未多加关注，一旦出个闪失，往往才后悔不已。因而充分认识个人/家庭理财过程中的风险，通过一定的技术方式，将理财过程中的风险降低到最小程度，是实现个人/家庭理财成功的重中之重。
从理财方式本身来看，任何一种理财方式都有着一定的风险，特别是高收益的理财方式，往往伴随着较高的风险。从理财的主体来看，每个个人/家庭对每种理财方式的驾驭掌握能力存在着区别，对于潜在风险损失的心理承受能力也不尽相同，因此根据理财者本身的实际条件(理财能力、风险承受能力)，确定具体的理财方式、具体的多种理财方式的一定比例组合，最大程度地规避、降低理财风险，尤显重要。
石先生身为企业领导，平日公务繁忙，为此在额外精力有限的情况下，我们建议石先生宜选择风险程度不大、耗费精力不多的理财方式，倘若把握不大，暂时不宜介入如股票、商铺等不确定性程度较高的领域，一来风险较大，二来还得陪上不少精力细细打点。毕竟在有了子女之后，家庭收支总得有些新的变化，出于稳妥考虑，理财务必谨慎。更何况，半年之后，妻子还得赴海外深造，届时石先生恐怕还将不得不为家务多花些心思。
理财是每个人都遇的到的过程，说难也难，说简单也挺简单的。说到底，就是看投入和回报的效果。有些理财人，没费什么力气就赚钱，这是成功的理财；有些人理财，忙活了半天还亏钱，这是失败的理财——因为选择了并非自己专长的理财方式。
石先生的经济条件相当得好，收入丰厚，家底殷实。按现在的状况，即使不做更多的理财投入，家庭资产的积累仍能以每年20万左右的速度递增，家庭的消费水平和消费能力仍能维持在一个相当高的水平。——家当已经不少了，保障也很全面了，因此我们建议石先生：现阶段的家庭理财宜稳健，激进理财宜暂缓。
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