近期理财产品市场可谓新品频出,在房贷市场上,继“双周供”面市之后,又出现了“宽期限” 房贷产品。在人民币理财产品领域中,最近新增了7天回购利率挂钩产品。对普通百姓来说,对于这些理财新品,在选购之前一定要了解其特点。
“宽期限”VS“双周供”
所谓“宽期限”还款方式,是指个人住房贷款发放后,在一定时期内,借款人只需每月支付利息,暂不偿还贷款本金。等宽期限结束后,再以现行的“等额本金法”或“等额本息法”还本付息。
与“双周供”的省钱相反,“宽期限”还贷方式在延长还贷时间的同时,还款总额却有所增加。虽然多支出了一些利息,但对于房贷者来说,还款时间却多出了1年,说得简单一点,就是一笔10年的贷款可以在11年里还清,而所付的利息要比你使用相同时间的普通房贷少得多。“宽期限”实际达到的效果还是和“双周供”一样,充分发挥了货币的时间价值。
“宽期限”的实质就是客户从银行多贷了1年款,由于暂时没有本金还款的压力,客户可以在这1年中从容地筹措资金。这种还款方式适合于年轻白领一族,他们买房后还要装修、结婚、旅游等,均需要大量资金,买房后便开始正常还贷,资金未免会有些紧张。申请“宽期限”还款,可以在一定时间段内缓解各方面都急需用钱的压力。
同是“挂钩” 难度不同
中国银行最近推出的7天回购利率挂钩产品,虽然预期收益为4%,且提供最低0.2%的保底收益,与一般的挂钩型理财产品差不多,但是从其挂钩的品种来看却是一大突破。
目前各家银行提供的挂钩型个人理财产品,基本上都是与海外市场接轨,如黄金、石油、股指等,对于不少内地投资者来说,这些市场毕竟是陌生的,对于其运行的规律不甚了解,其风险自然就大了许多。此次中国银行推出的理财产品投资期限为1年,每7天为一个计息期,每一个计息期的利息都与该计息期第一天的7天回购加权利率反向挂钩。如果未来1年7天回购加权利率下跌,各计息期利息也将水涨船高。对于内地投资者来说,通过分析以往的数据,就能大致预测出今后可能获得的收益,其难度无疑比了解海外市场小了许多。
选购之前要详细了解
对于大多数老百姓来说,选择一种理财产品,首先就是看它可以赚多少钱,或者与同类产品相比可以节省多少钱。殊不知有时多花一点钱,也有可能带来可观的回报。“双周供”虽然能省钱,但其是通过加快还款频率来实现的,这需要借贷方对于资金有着充分的安排,特别是不能突然出现大量使用资金的情况,否则将影响还款周期和金额,并可能导致罚金的产生。特别是通过计算,“双周供”在节省利息的效果上仍不如等本还款法。由于等本还款一开始的还款压力比较大,如果配合“宽期限”的方式,无疑能达到更佳的效果。
对于投资者来说,日常理财的目的就是追求收益的最大化,其实,如果能够尽可能使自己的总花费减少也是一种理财的方式。如何才能节省总花费,这就需要对于理财产品有一个清晰的认识。理财专家建议,不要投资自己不熟悉的理财产品,特别是在新品频出的时候,更需要冷静分析这些新的理财产品的特点和优缺点,详细了解其盈利模式,充分比较之后再出手,才能少花冤枉钱。
来源：上海证券报
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