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巧用“账户管理法” 中年“夹心族”规划退休
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-04-16 07:38 被读20次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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提要：被誉为“三明治般”的中年夹心族人群，因为必须同时养育子女、孝养父母，还要兼顾自己与另一半的生活，经济负担最为沉重，往往容易把自己的退休规划摆在最后。因此，这个族群对于退休规划最常见的通病就是“没有规划”。
李荣昌夫妻俩最近一下班就得赶着回家，因为李荣昌的母亲前阵子中风，出院后回家疗养，白天需要靠看护护工代为照料，晚上则由夫妻俩接手。同事问荣昌，晚上为什么不请晚上住家的阿姨照看或请全天24小时的看护护工，自己就不必这么辛苦了？李荣昌无奈地回答，虽然是双薪家庭，但是两人收入都一般,每个月的收入，扣掉固定的生活支出、房贷，还有小孩学习上的各种补习费后，所剩并不是很多，现在母亲生病了，又要多出很多药物和营养的支出，如果再请一个全职的看护或阿姨，如今人工费用见涨,实在有些吃力。
养老抚小经济负担重
李荣昌的母亲年轻时忙着照顾公婆、教育小孩，曾经也是典型的“夹心族”，从来没想过要为老年生活作打算，只想着把儿子拉拔长大后，以后就靠儿子养，没想到会长期卧病，这可苦了荣昌。
像李荣昌这种“夹心族”，因为必须同时养育子女、孝养父母，还要兼顾自己与另一半的生活，经济负担最为沉重，往往把自己的退休规划摆在最后。因此这个族群对于退休规划最常见的通病就是“没有规划”。
其实，这样的一种人生生涯和理财规划是不对的。
许多“夹心族”认为自己已经没有闲钱，因此放弃退休准备。但不少理财专家指出，由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是“刚性”的，因此退休金的准备要谨慎遵守“早准备比晚准备好、晚准备比不准备好”的原则。因此，“夹心族”即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，先强迫储蓄，再利用适当的投资工具，靠着长期投资把小钱变大钱。
两个办法“挤”出余钱
就像人家说的“时间是靠挤出来的”，生活中的余钱绝大部分时间也可以靠“挤出来”。
中年“夹心族”要从比较紧张的生活开销中想办法“挤出钱来”，有两个方法可以运用。
一个办法就是利用记账控制支出，这是一个“土”办法，也是一个老办法，更是一个有效的办法。
“当钱不够用时，节流比开源还重要。”家庭各方面开销比较大的夹心族，更应该要通过“记账”过方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢地从中减少不必要的支出，自然就有余钱可以存下来。
比如，周末是家人难得全都聚拢在一起的时间，现在很多人家都习惯在此时一起上馆子吃饭。但是一家三代人，5~8个人，按照现在的物价水平，外出一餐就要花掉至少三五百元，如果是到有品牌的餐馆去吃，这个费用难免又要翻番，甚至上千元大关。如果每个周末这样来一次，一个月下来，“买单大王”中年“夹心者”，每个月这方面的花费就要好几千元了。
真是不算不知道，一算吓一跳。中年夹心族可能还没意识到这笔开销会这么大吧？！纵然夫妻俩收入加起来超过一万五千元，也占到不少的比例了。
记账后，大家可能发现这样让人“惊心动魄”的消费在生活中还有不少。比如，有些人家习惯每周去大卖场购买家用物品和食品，如果都是刷信用卡，一个月累计下来会发现这笔开销也很惊人。为此，记账并发现问题后，可以把这类消费次数降低些，比如把上馆子的次数减少，改成半个月上1次馆子，1个月至少可以省下一两千元，这笔钱就刚好用来定期定额多申购一只基金，等于强迫自己开始存储退休基金。
此外，也要和孩子沟通，不管他们还刚开始上学，或者已经上大学了。让她们清楚家里的经济状况，不让孩子想要什么就给什么。“只要支出控制成功，其实生活就不会这么困难。”
当每月固定支出都能够控制住以后，便可以进一步采用“账户管理法”，也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估，随后也较能进行计划性投资。
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