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家庭理财优化 巧用数学模型进行定量分析
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-05-27 00:25 被读50次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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1.基本情况
性别:女
年龄：28岁 老公30岁
目前状态：已婚
学历和专业：二人均为大学本科，电子类专业。
工作情况：
我：现役军人，电脑网络方面工作，工作稳定；
老公：国内一大型家电企业，从事智能家电研发工作，项目经理，工作还算稳定， 不过压力比较大。
家庭负担和供养情况：五个月大的宝宝；
老公(独生子女)父母均已退休，现年都56岁,在老家有房（市值约15万），暂时在我们家帮忙照顾孩子，近期不需要我们负担。
我（姐妹二人，姐姐在农村）妈在农村，现年51岁，现在不需要我们负担，但是每年会给她2000-3000元，她每月房租收入260元（房子是爸爸留给我的，没有办理过户，市值约10万），爸爸去世后，她再嫁(再嫁时我和姐姐都已成家)，对方无子女，现年53岁，农民，建筑工，一年收入约为1万，他们能够自给自足，每年还能剩余约为5000，但是估计这种情况维持不了几年，等他们年纪大了，我们负担可能会比较重。>>>进我家理财社区逛逛吧！！
保险：老公参加单位的社保4险 无商业保险；我有军队的保险, 去年买过太平人寿的综合意外险，今年到期后由于手头紧没有继续；宝宝有社保和太平人寿的一组合险，其中包括阳光天使少儿两全保险（分红型）、重疾险、意外险以及一些住院之类的附加险，每年缴费3000多元，交至18岁；老公父母有社保，另外父亲有一60岁之后每月领100元的商业保险（很早之前投的保，具体险种我不清楚）。
我妈及继父：农村合作医疗
老公有公积金，余额4000
理财
消费习惯：花钱还算有节制，但是开销比较大，理财能力一般，每天记账。经常看理财方面的知识，有投资基金和纸黄金的经历，现在投资有基金，目前手中剩余的亏损约20%（都是在去年8月份以后投入，之前投入的较少的一部分已赎回，月收益约为6%）。
投资偏好:轻度保守型
风险承受能力：挺差
性格特点：乐观谨慎
理财的态度：感觉财不可不理，有财必理
家庭财务管理分工，我主管家里一切财务开支及理财；
2.财务情况
收入情况:
老公：工资扣除社保和公积金后约为2400，外加其他的共计2650；
我：工资约为2500，外加其他的共计2850；
老公爸妈均已退休，两人退休金共约2000，但是不计入我们家的收入，呵呵。
合计约5500
另： 老公每月公积金800多，每年约有4万元的项目费，老公的收入有上升潜力,但时间和比例都不知道。
支出情况（理论情况）:
每月支出：
衣：200
食：1000
住(水电煤气有线上网日用)：400
行约：200
通信费约：100
宝宝开支约：300
医疗约100
保险：每月折合250
人情往来、娱乐约：550
其他约200
共计约3300
节余情况: 每月节余2200
资产配置:
现有自住房一套，市值约50万，准备一年内卖出（已经在中介挂单，净价53万）；
新买住房一套（老公单位承建的限价房，买入价51万，市值约70多万）， 08年年底交房，估计明年5月份入住。
现在借款17.3万（新房买的很突然，去年年底刚把现在住的这套房子的贷款（商业）提前还完了，今年3月中旬老公单位承建的这批限价房就突然就放宽了条件，我们才可以买的，所以我们借了这么多钱）。
公积金贷款30万（20年期，利率5.22%，每月还款2016.51，估计从6、7月份会开始还款 ）。
手头工资卡余额2800，货币基金6000,偏股型基金共计4.3万，已亏损约1万，现市值约3.3万。
欠银行信用卡8000。
老公近期（估计在两个月内）会有1--2万的项目费。
3.理财目标
短期目标（5年以内）：
近期自己学驾照，费用约3000元（老公项目费或者公公赞助）；
新房到手后装修，预计费用在2-3万元（老公今年的项目费）；
一年之内卖房，预计收入为50万元，然后偿还借款，以及考虑部分提前还贷；
买车，预计价位在7-9万元；
买车和新房安置好后，会安排家人旅游，每年支出约为2000元；
投资：在基金的基础上，想投资债券以及部分的定期存款以及其他收益和风险都适度的理财产品；
增加家庭成员（尤其是老公，但是他比较不接受商业保险）的商业保险；
中期目标（5到10年）：
考虑买入第二套房子，有两种情况：
一、如果我们单位分房，价格会比较低，估计在30-40万之间，不能办理贷款，房款会在2年的时间分3次付清（这一批是这样），我们会把现有住房出租；
二、单位不分房，可能会买套一的房子或者套三的房子，出租小的一套，自住大的，首付一部分，剩余用公积金贷款；
遇到问题：
1.一年内会把现有住房卖掉，还完借款的话还有30多万的剩余，我们有没有必要把贷款一次性提前还清，还是部分还，或不还？
自己感觉这三种情况有以下的利弊：
一次性还清：
利：没有还贷压力，不用支付银行利息 弊：不利于我们每个月控制开销，无法提取老公的住房公积金，买车会推迟一段时间或者会贷款买。
部分还：
利：还款压力小，每年可以提取老公的公积金 可以适当控制开支 剩余的钱可以买车 弊：要还银行利息。
不提前还：
利：利于我们每个月控制开销，每年可以提取老公的公积金，可以买车 弊：还贷压力大；如果没有好的理财渠道，手中剩余的钱的收益不知道能不能抵御通货膨胀及或者能不能和贷款的利息相抵。
自己比较倾向于第二种还款方式，卖房后，还掉借款后，想提前还一部分，约为15万，然后买车，剩余约为9万（以卖房价50万，买车9万计算）再加上手里的4万多元基金（已缩水近一万）用来投资。然后每月还房贷约为1000元（正好能和老公的公积金和住房补贴相抵，以最大限度的提取老公的公积金和住房补贴），养车每月支出要1000多元，基本每月收入支出相抵，用每年支取的住房公积金用来应付家庭意外开支，老公的项目费作为家庭应急资金存成定期或者买成货币基金，然后再多办几张信用卡（目前只有一张额度为8000的），增加透支额度，以备不时之需。
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