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2008保产年：如何投资理财才能让财富不缩水？
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-06-17 07:38 被读42次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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2008我们的“保产年”
主持人：李 南 嘉宾：刘彦斌 马永谙
主持人：今天(19日)我们讨论的题目叫2008我的保产年。一想现在股票套着，基金亏着，黄金价格高企，CPI和刘翔赛跑，理财产品零收益，觉得简直是“钱途茫茫”。
记得去年年底刘彦斌说2006、2007年赚差不多了，2008年应该保产，当时我特别不屑。
今年买债基可能更好点
刘彦斌：在去年10月播出那期节目中，我说，每一次加息都在动摇牛市的基础，因为股市涨到将近6000点的时候，我觉得实在是看不太懂了。所以，2008年理财策略，我认为，第一是还房贷。现在房贷高息，五年7.83%，如果今年再加息，可能就到百分之八点多。今年，如果股市跌下来，那么可能很少有产品收益能超过8%的，同时，基金收益也会下来。既然你投资赚不到钱，不可能赚到那么多可以预见的钱，那还不如把这钱先还给银行。
主持人：我特后悔没把你早点请过来。年初的时候，如果谈保产大家可能不太爱听，但是好歹能让大家有心理准备。
刘彦斌：我1月1日就给人家讲，今年是保产年。我说今年一定不要在股票和基金上有很大的预期，因为市场涨得太高了，上市公司估值，已经超出合理的范围了。
主持人：现在你总得给我们点信心和办法。当时你的保产六计，还房贷、增加储蓄、投资国债定期定额投资基金，减少股票和基金的投资，投资房产，这是你什么时候提出的？
刘彦斌：1月1日给出来的。
主持人：还有用吗，现在怎么办？
刘彦斌：我刚才讲还房贷，今年投资收益预期比较低，因为股票和基金如果不行，其它产品很难行。黄金不是大众化投资工具，在理财中我们称其为偏门投资。如果买国债，我现在有点改动，我说今年买债券基金可能更好一点。
主持人：这点马永谙有发言权。
马永谙：对。债券型基金去年那种局域收益到26%的情况今年基本上不会有。但是债券型基金第一特点是保本，不是赚钱，因为债券有固定收益。如果去打新股的话，也能获得一些超额收益，所以应该是一个挺不错的选择。
刘彦斌：像国债现在市场的利息差不多4%到5%，金融债5%到6%，企业债6%到7%，能保个本。另外，定期定额投资基金什么时候都可以做。定期定额投资，可以平抑市场的波动。
长期投资者可做定期定额
主持人：你觉得今年也应该做定期定额投资基金？
刘彦斌：如果你想要做，一直都可以做。但是，我觉得要减少投资。
我一直觉得房产是不会跌的，如果你有钱，不用贷款，买房子是一个很好的选择。
马永谙：其实，定期定额投资基金适合于那种标准的长线投资者，就是能穿越一到几个周期的这样的人，不适合很多人。为什么呢？投资有两种目的，第一种是为了消费，第二种是为了财富增值。为了让财富增值，做定期定额投资，没有问题，因为你的时间足够长，可以把中间的波动平抑过去，它自然上涨。
主持人：你所谓的时间足够长是多长时间？
马永谙：一至N个周期。
主持人：多长时间是一个周期？
刘彦斌：三五年一个周期。
主持人：一牛一熊算一个周期？
刘彦斌：对。
马永谙：因为市场是波动的，下一个波动的高点一般的时候是会高于上一个，低点也是这样的，这个过程，我们叫自然上涨的过程。如果你去做定期定额，事实上就把这中间的波动，给平滑掉了，削峰填谷，然后这个自然上涨过程的钱，你就赚到了。
主持人：现在的点位是3000多点，大家都说与6000点的时候比更安全。而且你刚才说比如买一只定期定额的基金要穿越两个周期，6年时间，所以它会有一个自然的涨升过程。所以，刘彦斌说我们市场哪有熊市，永远都是牛市。
刘彦斌：对，市场没有熊市，只有永远的牛市。因为就市场总体来说，是一波高过一波的。比如二三十倍市盈率，我称它为一个健康的牛。一个牛健康以后就开始不安分，然后就开始发疯，使劲跑，变成疯牛，五六十倍市盈率，之后又会变成瘟牛。就是说，牛市是在健康的牛、疯牛和瘟牛之间不断地交替着的。
钟摆理论适用于股市波动
主持人：我们现在是瘟牛。
刘彦斌：现在肯定是，从疯牛在向瘟牛过度的过程中。
马永谙：这叫钟摆理论。我们假定这个市场是个健康的牛，是钟摆的中间，它一般的时候会超越过去，要么在正向的一边，要么在负向的一边。比如我们现在的市场，跌到现在，如果从2008年预期业绩估值的角度看，其实不算特别高，像主流的品种已经降到20倍左右了。20倍左右是一个健康的牛，但是，市场因为它是从瘟牛的状态返回来的，会过度地摆过去。从人的心理来说，他怕它，会躲得非常远。所以，这个时候它会摆到另一边，比较远的地方，等到再回来，回到这个中间位置，回到合理的估值水平的时候，继续向上，然后还会往更远的地方走。
主持人：目前，3000多点的阶段，你觉得是要减少股票和基金投资，还是应该适当增加股票和基金投资呢？
刘彦斌：我觉得减仓可能不是一个特别合适的选择，股市暴跌使很多人都是从盈利变成亏损。现在应该减少股票和基金的投资。
主持人：现在所有的资产，比如你说房子还在增值，储蓄收益还行，但你要是买了基金，买了股票，买了种种理财产品的话，几乎全部在缩水。这种挤压，使大家现在的情绪跟去年这会儿的情绪完全不一样。
刘彦斌：风声鹤唳的感觉。
很多人说，如果今年货币紧缩，2008年的很多预估利润能不能实现是个问题。很多上市公司都是靠投资收益来撑起利润这片天的很大部分。今年投资收益不行了，比如说这些保险股，像中国平安、中国人寿，它们是不是还能获得这样的利润？如果不能给出同样的市盈率水平，那么它的价格会有一个很大的压缩。
主持人：我们刚才谈的更多是股票、基金，其实理财不仅仅是这些，它是个综合的考量和综合的配比。是吗？
刘彦斌：对。但是，如果说配比的话，那股票和基金一定是最大众化的，持有人和数量最多的金融产品，黄金虽说在涨，但中国很少人持有黄金。
我今年最看好不动产
主持人：现在，你觉得可以增持黄金吗？
刘彦斌：我觉得，黄金不能作为一种货币存在，我更多是把它看成贵金属，它可能更多地象征一种财富。如果你拿着手里的黄金，明天你要买一台彩电的话，首先你要把黄金抛出去，它的流动性比较差。但是，我觉得至少现在买黄金比买股票和基金强，可它还是不适合大众投资。
主持人：那你最看好的投资品种是什么？
刘彦斌：不动产是我今年最看好的。我不相信什么拐点，我觉得房产价格暂时的这种小幅的回落也是有行无市。房产一定是涨的，跌不下来，因为房产需求是刚性的。“我爱我家”的老胡说，北京每年需求的房子是35万套，每年的供给只有33万套。他们说东莞的房价在跌，我说那些小城市跟北京、上海和天津这些地方不可能同日而语，中小城市那种高房价未必能挺得住，但是北京、天津、上海这种大城市的房价一定很难跌。
银行是金钱最好住所之一
主持人：就2008我们的保产年，我记得当时你说过一个观点，就是说要增加储蓄，把钱存银行。怎么能存银行，存银行就赶不上CPI。对吧？
刘彦斌：但是，存在银行里不会折本。我经常说的一句话就是：银行是金钱最好的住所之一，他们不相信我。去年他们就觉得放在银行里的钱就等于废了似的，一说到理财，一定得投到股票和基金里去，现在可能没人再说了。
主持人：我觉得理财是一个配置。比如说我这部分特别保守，我存银行了，可能只有4.14%的这样一个利息，但是我还有基金，我还有一些股票，还有一些其它投资品种，那么综合起来，这样的一个组合，它是要战胜CPI的，就OK了。
刘彦斌：正确，这是理财的目的，就是说所有的组合战胜CPI。
主持人：我不能指望说每一项都战胜。
马永谙：而且，你说的理财，应该是同一个横向比较。还有个纵向比较的问题，就是从时间的角度看，如果一段时间我们努力去挣钱是理财的目的，那么，另一段时间我们理财的目的是尽可能不赔钱。
刘彦斌：非常正确。
马永谙：我们举个简单的例子，假定我年初的时候有100块钱，大家都有100块钱，这个市场走了个大V字形，如果说我这一年没有赔钱，到年底仍然有100块钱。另一个我可能赔掉了50%，在赚钱的时候，就剩50块钱了。赔钱的人假定他赚了8倍，也就有400块钱，如果说100块钱的那种人，他赚5倍，只赚5倍，那么他就有500块钱了。所以市场向下跌的时候，少赔一点，市场再向上的时候，他也有钱去赚，他也会赚回来。
主持人：应该把眼光放得更长远一点。
马永谙：理财是一辈子的事情。
主持人：你何必要计较2007年多少，2008年多少，应该计较的是未来，一个很长时间的结果。
刘彦斌：休息也是一种投资。股市有一句话叫不赔就是赚。今年，如果你是现在空着仓的，你现在已经挣钱了，对吗，从年初到现在你已经是挣1500点了，很多股票都跌了30%。(华夏时报)
2008年保产有六大妙计
提前还贷减少利息--鼠年房贷全攻略
数次加息给贷款购房者带来了不小的压力，公积金贷款低息的优势，无疑成为所有贷款买房模式的最佳选择。贷款买房，谁都希望"花明天的钱享受今天的幸福生活"。然而，2007年宏观调控加息风暴仍使得大多数房贷者心有余悸。那么，2008年贷款理财，怎样做到最省钱？专家给出了鼠年理财的各种办法。
不同利率方式各有千秋
屡次加息后，越来越多准备贷款买房的人开始考虑使用固定利率还款。但是，从固定利率和浮动利率的区别来看，固定利率是在借款人与银行签订贷款合同时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息，不会随行就市以至"加息一次，头痛一次"。浮动利率会随着国内经济发展的适时调整，如果央行仍然存在持续多次加息的可能，对于新的房贷客户而言其贷款风险则会较大。
京城理财机构"伟嘉安捷"提醒房贷者，为了降低购房贷款成本的支出，对于准房贷者来说，还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平，以及考虑自身收入情况、提前还贷因素等，做好充足的准备才能达到最终省钱的目的。
公积金贷款最省钱
2007年经历过六次加息后，相比商业银行的住房贷款，公积金给借款人带来的低利息优势更为明显。
目前，商业银行5年期以上住房贷款基准利率已由年初的6.84%上调至目前的7.83%，累计加息幅度为0.99个百分点。5年期以上的个人住房按揭贷款，按照最优惠利率计算，已上调至6.6555%，上调幅度为0.8415个百分点。加息后的公积金贷款，1-5年年利率是4.77%，6-30年年利率是5.22%。作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低息优势，让很多房贷一族心动不已，所以当之无愧地成为贷款买房者最佳省钱方法。
等额本金便于提前还贷
连续加息对准备贷款购房者构成了巨大的心理压力，考虑到日后提前还贷因素。专家指出，从贷款利息角度来看，等额本金方式明显要优于等额本息方式。
不过，等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以房贷者要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。如果是高薪者或是收入多元化的人群，建议他们采用等额本金还款法，因为这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，随着时间的推移，越到最后还款越轻松。
如果是一位工作四平八稳、与世无争的购房者，建议他们可以选择等额本息还款方式。当然，如果购房者在贷款初期就考虑提前还贷因素的话，等额本金还款方式会更加节省些许利息，较为划算。
提前还贷缓解压力
2008年在新的货币从紧政策下，对于那些欠下银行债，背上"房奴"名的房贷者们来说，渴望通过某种方式减轻他们的贷款压力。在这种情况下，提前还贷成为他们快速解困的便捷之路。
提前还贷虽然能够缓解贷款者的压力，但却对房贷者有着较高的资金要求。盲目提前还贷，不仅会降低生活质量，还有可能将投资的"活钱"变成了"死钱"，有时候反而会得不偿失。但是，如果做好提前还贷计划，不但能够真正缓解房贷者压力，同时还可以用富余的资金投资其它产品，创造更多财富。
专家指出，对于手中有些存款，银行贷款的剩余尾款年限较短，目前对并无意投资其它产品的房贷者来说，可以将银行贷款全部提前还清，这样也能轻松些。另外，随着年底的临近，不少大型企业都会为员工发放年终资金，如果房贷借款人手中确实有一小部分资金，也是可以选择部分提前还贷的，这样也可减少些许利息支出。
后加息时代，提前还贷的优势异军突起，但是在办理"提前还贷"的细节中还是有不少学问需要房贷者注意的，像借款人提出提前还贷需要提前向银行进行书面或者电话申请、各家银行对于提前还贷的要求与规定也有所不同、提前还贷的方式迵异不同、提前还贷是否存在风险等。
因此，专家建议，2008年贷款理财，房贷者在贷款选择提前还贷或者其它贷款方式时，要将各银行间的贷款产品仔细对比，衡量每一种还款方案的优劣性，然后与自身生活质量以及收入情况相比较，切实把自己的客观条件和主观需求进行有机结合，只有这样才能制定出最佳省钱还款策略。(京华时报)
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