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一位普通工薪族五一理财的收获
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-05-05 07:05 被读22次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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"五一"小黄金周的第一天，在南京江东社区工作的刘燕没有出行安排，而是听从在银行工作的朋友建议，借假期之机理理财。之前，刘燕和大家一样，也有这样的疑惑：股市、银行、基金公司都休息了，去哪儿挖票子呢？然而，一天下来，她大喜过望，收获颇丰--
事实上，刘燕收获的并非实实在在的"真金白银"，而是一种资本的盘点和理财理念的更新。
刘燕的丈夫是做IT业务的，收入时高时低，所有收入都交给刘燕做定期存款。几年来，尽管家里几张银行卡的资金总额不断攀升，但刘燕对卡上的支出明细和定期存款啥时候到期却是一笔糊涂账，更别提"让钱生钱"了。
"挣钱才是硬道理"，一直是刘燕的治家理念，但她在银行工作的朋友则认为，刘燕已经走入了误区，建议她利用五一假期盘盘点，补补课。所谓"你不理财，财不理你"。
是否转存重在计算
根据朋友的建议，刘燕到自助银行服务终端打出自己所有银行卡的明细账单，然后制成两张表，其中一张是每张银行卡的存款明细表。
不列不知道，一列吓一跳。刘燕发现，从去年下半年开始，央行频繁调息，再加上8月1日起利息税从20％降成5％，她以前的定期存款明显"亏"了，特别是三年期的利率，当时是3.3％，现在是5.4％。怎么办？如果转存，前面的利息全部按0.72％的活期结算，也有损失。若早点行动，就不至于现在进退两难了。
亡羊补牢为时未晚。根据这张表格，刘燕按老利率和新利率分别算出了年息额，然后进行比较，她准备节后一上班便将那些不划算的定期存款进行转存。
家庭资金明明白白
刘燕制作的第二张表是一张月度可用资金分布表。
刘燕家这几年的钱是随机存入的，从存期看，有一年、二年、三年的，不同的银行卡上还有数额不等的活期。她将每张存款单按到期的月份排列。通过这张表，她很清楚地知道每个月自己手头的可活动资金。这便于自己去做一些股票、基金或其他短线理财产品的投资。
同时，通过这张表，数年来家庭各个月份的收入曲线也一目了然。对于发现收入规律，寻求新的家庭经济增长点极具参考价值。
活期资金集中生财
刘燕特别对"活期资金"进行了一次梳理，她准备将各张银行卡里"睡"着的几十到几千的活期资金，集中转移到一张卡上。此举一是便于管理，二来可以"生钱"。
根据银行朋友的建议，刘燕准备用这些钱去买货币基金，这类产品被誉为资金的避风港，其净值始终为1元并且每天派息。这意味着每持有货币基金一天，就有一天相应的收益。
目前，大部分货币型基金年化收益率在3.5％到4.5％之间，远远高于活期的0.72％的年利率，甚至高于4.14％的一年期利率。货币型基金流动性较好，随时可以兑现，还免征5％的利息税。 网上银行早开早好
根据朋友的建议，刘燕还准备开通网上银行。
刘燕之所以长时间对银行卡里的存款不闻不问，也与她不愿去银行排长队、花时间打理有关系。现在，各家银行都有自己的网上银行，办理手续也简单。不论何时，轻点鼠标就能搞定。刘燕完全可以将活钱存入某间银行，然后理财。举个例子，工商银行就有一个"T+2"模式，货币基金随时可以赎回，想用钱提前两天点击，两天后现金就回到银行卡上。
刘燕的朋友告诉她，网上银行是理财的好帮手。例如，黄金周股市休盘，睡在账号上的资金可以在网上银行办理"通知存款"。例如下一个国庆黄金周，就可以办"七天通知存款"，利率为1.71％，远高于活期的0.72％，假期一结束，资金马上就可以重新使用了。这看似复杂，实则容易。
网银虽方便，但需要注意的是，要尽量避免使用公共场所的电脑登录网上银行，即便在家里，最好也使用动态口令卡、手机短信动态密码等，以确保资金安全。
巧用信用卡可以赚钱
通过昨天一天的恶补，刘燕还更新升级了自己的理财理念，那就是刷卡消费。
以前到商场或超市，刘燕刷的都是借记卡，而从来不愿用信用卡。她的理念是没钱就别花。经过朋友的开导，刘燕决定以后尽可能多刷信用卡。
银行的信用卡大都设有最长50天的免息期，而且在五一、国庆期间，不少银行都推出了优惠活动。如果利用信用卡进行消费，并且在免息期搭配流动性强的理财产品，就能起到"借钱"消费，让自己的资金在免息期内替自己挣钱的效果。
例如，刘燕选择的出账单日是每月的1日，还款日则为每月的21日，如果她在5月2日刷卡买了一台价值1.5万元的液晶电视机，则这笔消费将记入6月1日的账单中，还款日为6月21日，总共可享受50天免息期。在消费的同时，如果她将自己兜里的1.5万元用来购买超短期理财产品，则可享受7个周期49天的利息，收入为15000×1.71％/365×49×0.95=32.71元。
此外，刷信用卡还有积分可以换礼品。尽管礼品价格不会太昂贵，但意义在于是对理财智慧的一种肯定。
刘燕以前听同事讲，信用卡刷起来很爽，但还款时却很麻烦，有时还要排长队。而且，用信用卡消费后，要在还款到期日前及时还款，否则要支付万分之五左右的日息，这也让刘燕觉得麻烦，如果自己没空去还款，或者忘记了还款日，还得多付一笔利息。但刘燕在银行工作的那位朋友告诉她一个"好办法"--其实排队还款是完全可以化解的，刘燕可以在同一家银行再办一张借记卡，然后通过这种借记卡办理委托扣款，这样刷起来就没有后顾之忧了。
江南时报
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