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家庭情况变了 适时调整理财规划
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2007-11-01 05:21 被读90次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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从2007年6月开始，确定了我家的新版理财规划——因为那个月开始，家里新添了小宝宝，呵。所以规划也得做相应的调整。经过5个月的试行，做了一些微调。现公布正式版，请大家批评指正。
先介绍一下我家的基本情况。
我和老婆，夫妻两人，我在一设计院工作，她是一名教师。2006年全年收入我是7万左右，她是4万左右。今年因为我们设计院业绩大幅下滑，估计全年收入会缩减到4～5万左右(因为有一大笔奖金是在年底以年终奖的形式发的，所以目前还不好估计是多少)。她因为怀孕和休产假，仅有基本工资，全年收入缩减到1.8万左右——这真是过得艰难的一年啊。
目前我们自有住房一套，价值约30万，其中我父母有产权60％，我有40％，已还清贷款。另有老婆学校集资房一套，还在盖着，贷款15万30年，现在还在办着手续，首付已经交过了，月供还没开始。根据现在利率水平来看，每月需要还款1300左右。
关于资金的分配如下考虑：
1、基本保障资金。
6份定期存款，每份3000元，存期6个月滚动存款。保障万一哪天我不小心失业了，能够保证在半年内生活水平不下降——过半年再怎么着也应该找到工作了吧？至于老婆，暂时不会有失业的可能性。
因为前面付集资房的首付，不得已取了两笔出来，现在只有4笔存款，准备在明年2月之前补充完全。
2、应急资金。
活期存款1000元。用作突发性的较大数额开支，比如出差、生病住院等需要垫付的支出时转为活期使用。这笔资金在报帐之后要及时补充；如果是无法报帐的支出，需要压缩后面几项来尽快补充。
目前该资金已经到位。
3、保障型投资。
①养老基金。取用的时间点为30年后。投资额度为(工资×10％＋奖金×15％＋其它×50％)。通过比较，选取一只成立期三年以上、晨星评级为5星的股票型基金来进行投资。
②教育基金。考虑用作孩子教育费用，取用时间点为18年后。投资额度为(工资×10％＋奖金×15％＋其它×50％)。选取一只成立期三年以上、晨星评级为5星的积极配置型基金来进行投资。
该笔投资在收入一到帐以后就先划入相关帐户，剩余资金才来考虑用于其它部分。其中其它主要是指收到的礼金等单位之外的收入部分。以上基金，定期进行投入，定期进行检查，根据基金表现进行调仓，一年调仓不超过一次。
目前资金已经到位。
4、可预见的大宗支出。
比如读研究生的学费(目前我和我老婆都在读着研究生)、春节的红包等可以提前预见到的准确支出，数额根据实际情况确定，根据情况提前开始准备，准备期间投入货币基金，到时赎回备用。
目前可预见的大笔资金主要就有两笔：学费，明年3月时需要用到，8000元；压岁钱，明年2月时需要用到，2000元。这些钱目前都还没有到位。
5、每月基础开销。
①老婆父母生活费(因为她母亲当年为了供她上大学，选择了买断工龄，下岗了，所以目前没有收入，我们每个月给600作为生活费)
②给我父母的伙食费(生了孩子以后，我父母来帮着照料孩子，每个月买菜基本上都是我父母出钱，所以每个月给500，本来花销不止这么多，但没办法，给不了更多……)
③还房贷(1300)
④孩子的花销(因为有父母来照顾，而且老婆很争气，母乳充足，孩子也不生病，我们又坚持大多数时间用布的尿片，所以目前来看500是足够的)
⑤我们的日常花销(生了孩子以后，和朋友的应酬等少了很多，街也很少去逛了，外出吃饭也少了……所以艰苦一点，500还是基本上能够保证生存了……
以上需要的资金存为活期，随时取用。因为有的支出不是每个月都有，所以可能会有波动，但波动范围不大，如有节余，投入货币基金中备用；如有不足，从货币基金中转出。
另外，我和老婆的公积金加一块，每年有1.4万左右，目前还没有用过。初步打算是每年提取一次，用于提前还贷，提前还贷采取“减少还款年限”的方法。争取早日摆脱当“房奴”的日子。
6、积极型投资。
目前主要考虑选择股票为主要投资渠道。精选个股，灵活配置，长期持有。应在充分保障前5大项的基础上，积极扩大股票投入的资金。并且应该充分认识到股票的风险性，加强学习和分析，选择购买合适的股票。
目前仅投入了3300元——没有多余的资金了。我是在5.29日买入的，买入以后就遇到了大家都知道的5.30。不过，在买股票之前，由于我自认做足了功课，所以虽然经过5.30、7.23、9.11、10.22等几次大跌，目前仍然有35％左右的帐面收益——虽然绝对数不高。而且我相信，我所买的股票还将继续上涨的，呵呵。
以上，就是我对目前我家理财的一些考虑，欢迎大家来批评指正，共同讨论，共同富裕！
来源:搜狐理财
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