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单身SOHO 强制储蓄是纪律
来源：居家理财网 作者：录入：大憨 等级：默认等级
发布于2005-12-27 01:29 被读1289次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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十年规划资产逾百万
招商银行的理财师给林小姐提出一个建议，前5年先买小房，结余用于投资，攒够大房首付款。
一般家庭，只需留出2~3个月的收入作为应急资金即可，但林小姐作为单身的自由职业者，收入又相对不稳定（非按月领取），留出10万元（10个月的收入）应急,是完全有必要的。这10万元用于购买能够即时变现的凭证式债券，年平均收益率在2.5%以上，高于5年期定存的税后利息（2.232%）。买百万大房的计划虽不能一步到位，不妨先买一套小房子作过渡，若投资得当，小房子还会有所增值。
买一套单价6000元左右、60平方米的一室一厅现房,简单装修，共需约36万元。首付和装修用去16万元，贷款20万元。设5年期贷款，月还款3700元，占她月均收入的37%，只比原房租多了1700元,她完全可以承受。
买了小房后，林小姐平均每月结余还有3800元（扣除每月花销2500元）。因为她的稿费一般按季度支付，可在每季度末拿出一季的结余，购买开放式基金。采取股票型、债券型各半的方式，以平衡两种基金的风险和收益。这种基金组合通常可带来4%左右的年收益率，较为稳定。
从这几年的数据看，长沙人均收入年增长9%左右，而林小姐正处于事业的上升期，超过平均收入增长水平，达到10％递增是正常的。假设年花销也按10%递增，那么在未来5年里，林小姐足以积累36万元的大房首付款。
理财师还建议林小姐，后5年还清贷款，坐拥百万大房。
林小姐前5年的投资收益合计为36.4万元，届时用这笔钱买一套100万元的现房，首付款就可达到36％。建议林小姐选择在5年内把64万元房贷还清，须月还12000元。
之所以如此建议，一是因为目前中国投资市场不甚景气，近几年内较难找到超过5％的无风险的投资品种。她本人亦缺乏投资经验，不如拿钱用来首付，少还贷款利息。
再者，月还款金额固定不变，而月收入则逐年增加。林小姐后5年月均收入已经达到了近20000元（按10%的增长速度,19487元）,届时每月还贷约占月收入的60％，这一比例尚合理。只是在买大房后的第1年和第2年，她的现金流较为紧张，有可能会出现资金缺口。但由于林小姐手边还有10万元应急资金、基金和一处房产，一旦出现资金缺口，可依次按其流动性即时变现，以保证大房的正常还款。
经过理财师的两个5年规划，林小姐就能拥有一套36万元的房产，一套100万元的房产，40.8万元现金，其中28万元为投资收入，12.8万元为10万元应急资金投资凭证式债券10年复利计算的本息额，总资产达到了176.8万元
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