他们家的收入与整个房地产市况紧密相关，他们家曾经一口气开了六家小型建材连锁店，但如今只能守着一家门店。他们家有五套房子，背负了123万元的未还贷款，每月光7800元的还贷就让他们入不敷出。他们，该如何解决目前的家庭财务危机？

　　文/本刊记者 陈婷

　　生意不佳被迫关门

　　“这年头，房子不好卖，我的建材生意也做不下去了。只好把几家连锁店都关门大吉，现在只剩下一间店铺，由我先生照料着。每月利润刚好只够两个雇员的工资，这家店现在就等于没赚钱了。”

　　今年41岁的李思齐是个能干的女人，多年来都是从事瓷砖等“小建材”生意。生意最旺的时候，她一口气开了六家同样经营范围的门店。可是，现在房地产市场回调，生意萧条，李思齐只能陆陆续续关掉五家，只留下一家给先生打理。她自己则一边休息，一边继续寻找其它的生意门路。他们希望有关的专家也能就此给他们一些建议。

　　完全“食租”入不敷出

　　李思齐和先生目前等于没有任何工资或利润上的收入来源，刚上初中的孩子更没有什么收入可言。目前，他们每月只有总计6000元的三笔房租收入。这些租金收入，刚刚够应付一家三口每月6000元的生活费用。生意停下来了，可家里的生活标准却难以在短时间内降低，毕竟是“由俭入奢易，由奢入俭难”。

　　可是，除了基本的生活开销，和大多数拥有多套房产的家庭一样，他们每个月都还有高额的房贷需要偿还。“现在我们每个月要还7800元，因为没有了收入来源，只能从原来的存款里拿钱出来还房贷。但这样下去，总有一天要坐吃山空的。所以我们觉得现在真有点财务危机的感觉。”

　　年度收支方面，他们仅有每年5000元不到的利息收入，但支出却包括全家2万余元的寿险保费支出、2万余元的车险保费支出，以及过年过节额外支出的1.5万元左右，算下来，每年年度性“亏空”在5万元。这也成了李思齐家的“大额漏洞”。

　　五套房产三套已租

　　李思齐夫妇手上一共有五套房产，其中一套位于大宁绿地的房子用于自住，目前市价107万元左右。纪念路有两套商住两用房租给在复旦求学的外国留学生，纪念路附近还有一套门面房也出租了。茶陵路还有一套房子现在没有产生收益，因为要到2006年3月才能交房，。这四套投资性房产目前总价360万元，房贷余额123万元。

　　金融资产“活期”为主

　　除了5套房子，多年的“老板”生涯还是让李思齐和先生有了不少积蓄。他们现在有一辆家用汽车，价值35万元。另外有2万元的黄金首饰等。

　　股票投资他们也曾尝试过一些，但和普通大众一样，目前被套牢中，现在市值总和大约还有8万元。

　　所有的金融资产中，比例最大的就是活期储蓄了，总计还有60万元。但随着目前每个月不得不从中支出7800元用于按揭还贷，李思齐担心这笔钱今后会日渐稀少。他们希望专家能给出好的意见，使得他们的家庭资产能够正向成长。

　　家庭保障是否需调整

　　面对目前的经济压力，李思齐夫妇除了希望寻找到比较好的项目，继续做老板赚钱外，也在逐渐考虑是否应该调整家庭的开支项目，其中包括家庭保险计划是否需要调整。

　　实际的状况是，由于多年的自由职业者身份，李思齐和先生都没有参加社会保险。所以，李思齐已经购买了一份商业养老保险，一份重大疾病保险，每年保费支出6148元。她的先生有一份商业养老保险，每年保费4865元。还给孩子买了少儿教育金保险并附加意外医疗保障，年缴保费3494元。今年初，他们还以李的名义购买了一份万能保险，年缴保费5000元。目前这样的安排，不知道是否合适？

每月收支状况(元)

每月收入			每月支出 被过滤的广告
本人收入	0		房屋贷款	7800
配偶收入	0		基本生活开销	5000
			子女教育费	1000
合计	6000		合计	13800
每月结余（收入-支出）		-7800

　　年度性收支状况(元)

收入			支出
年终奖金	0		保险费	20000
存款、债券利息	5000		产险	20000
股利、股息	0		其他	15000
合计	0		合计	50000
每年结余（收入-支出）		－50000

  　家庭资产负债状况(元)

家庭资产			家庭负债
现金及活存	600000		房屋贷款（余额）	1230000
定期性存款	0		汽车贷款（余额）
股票	80000		消费贷款（余额）
债券	0		信用卡未付款
房地产（自用）	1070000		其他
房地产（投资）	3600000
黄金及收藏品	20000
其他（轿车）	350000
资产总计	5720000		负债总计	1230000
净值（资产-负债）		4490000

　　全家保险状况

	每年保费	参加险种
本    人	6148元	养老险、重大疾病险
配    偶	4865元	养老险
子    女	3494元	儿童险，附加意外医疗
本    人	5000元	万能险