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如何在5年内实现家庭财务自由?
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2007-11-27 00:15 被读40次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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理财顾问：
农行浙大支行金融理财师罗永强
理财案例：
读者范先生：年龄40岁，三口之家，有基本的保险，二套住房，年收入5万元，明年3-4月到期存款16万元。支出情况:房贷19万元(月供1500元)，月支出1500元，月积余1000元，有一10岁小孩，计划明年装修新房需4万元。想存款到期后，10万元还贷，将月供减至与月缴公积金相当，将5万进行基金定点长投(5-8年不变)。
理财目标： 5-8年基本实现家庭财务上的自由(资产80万-100万元以上)。请问我该如何理财?现在股市基本处于高位且基金较多，请问该选哪只基金较好？何时介入比较妥当？
案例分析：
范先生的家庭资产结构较为简单，家庭现金流量亦较简单。如果要按范先生的计划存款到期后归还部分贷款并投资5万元进行基金定点长投5-8年，同时每月基金定投1000元，8年要达到资产90万元的话，就必须有年回报率达29.62%！要达到如此高的收益率，就必须承担相对较高的风险，目前范先生年龄40岁，风险承受能力中等，但考虑到其有一10岁小孩，六年后进入非义务制教育，学费开支将大增，宜采取增收入、慎投资的计划。
理财建议：
1、增加收入来源。
目前要充分利用现有资产创造收入现金流，建议范先生将其中一套住房出租，以获得稳定现金流，若月获得租金收入达到800元(杭州地区小户型最保守的租金价格)，用于投资其复利增长效应也不可小视。
2、适当利用财务杠杆。
范先生打算归还部分公积金贷款，建议暂缓执行，因目前我国前三季度经济运行报告显示，居民消费价格增长4.1%，据专家预计全年5%左右，而房贷利率为5.22%，实际利率1%不到，而我国前三季度GDP增长达到11.5%，同时在人民币升值的大背景下，市场中可供选择的投资产品很多，投资理财的收益率应比贷款的利率高，而且现阶段在央行大举紧缩流动性的市场环境中，再融资已经比较困难。
3、选择合适的投资工具。
正如范先生担心的那样，我国股市经过近两年的暴涨，已经处于高位，关于高估值争论不绝于耳，市场分歧加大，目前呈现出典型的震荡市，如何选择较好的投资产品尤为重要。同时股指期货的推出将使基金业绩出现进一步的分化，稳健型的基金预计会利用期货的套期保值功能以降低风险，同时该类基金的收益率波动会逐渐收窄，而某些基金可能会因在期货上的判断操作失误造成净值损失。因此建议股指期货推出前后回避股票型基金，可以购入债券型基金。推荐长盛中信全债指数增强型债券投资基金，该基金在04年沪深股市下跌16%的环境下，净值微跌0.0003元，05年沪深股市继续下跌8.3%的情况下，净值上升9.9%。最近一年回报率为51.70%，连续两年排名同类基金第一名。待股指期货运行一段时间后视各基金表现情况择机转换为股票型基金。
4、积极投资封闭式基金。
按范先生初期投入基金12万元(16-4)，每月定投1800元(1000+800)测算，8年后要达到90万元，需年收益18.3%的产品。另每年8500元的公积金提取额也可购买相同的产品，8年后本息将达到13万元。如果条件允许的话，范先生也可将公积金每年8500元的提取额购买封闭式基金(建议购买3-5年到期的基金)，可同时享受净值增长和折价缩小的双重利益，以期获得更高的回报。
5、适当购买商业保险。再好的投资计划若遇上不测风云都将化为泡影，鉴于范先生已有基本的保险，因此建议范先生适度参加商业保险。具体建议范先生和范太太每人每年购买太平洋人寿的综合人身意外保障计划568元一份的综合意外保险：其中涵盖了意外身故及残疾最高40万元赔偿，意外伤害住院医疗保障最高1万元，意外伤害门诊医疗最高保障1万元，及意外烧伤最高10万元的保障。另每人加购国寿康恒重大疾病险20年期10份价格480元，保障29种大病1万元，这样有了商业保险的保驾护航，每年只花费2096元就可保障家庭财务自由计划不受突发事件和大病干扰得以顺利达到。
□ 方秀文 每日商报
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