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月入8500元家庭如何理财？
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-05-23 08:11 被读33次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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现年29岁的林先生住在南海区桂城，企业帮他买有4险1金(医疗保险，失业保险，养老保险，工伤保险，住房公积金)，月现金收入6000元；林太28岁，月现金收入2500，只有社保。林生有个1岁大的女儿，父母已退休，有社保及医疗，每月有2800的退休金。
财产情况：银行存款6万，公积金余额10.5万元，月缴存3800元(个人与公司合缴)；住房补助金余额2万元，每月增加1200元。2007年林生买了一台14万元的汽车；今年购入62万元的房子，总首付31万元，住房公积金贷款和商业性贷款各半，7年期月供约4600元。
建行佛山分行财富管理中心理财师黄海燕说，比照佛山收入，林先生一家算是相对稳定收入的家庭。她为林先生一家的财务状况做了详细的分析(见表一和表二)：
对此，黄海燕提出以下理财规划：(1)合理安排资金，稳步增值保值；(2)向女儿提供优质的教育条件，积累足够的教育资金；(3)应对高达几十万的高额医疗费用，为父母准备足够的医疗准备金。
她说，林生用现金支付购房首付款，可流动资金仅余6万，致使家庭短期抗风险能力很低，资产结构应进行适当的调整。根据现行住房公积金管理规定，应尽快盘活个人住房公积金及住房补贴账户的余额资金12.5万元，使家庭可投资金额及流动资金增加至18.5万；而且，供楼的支出占家庭月支出的53.5%，其占比太高影响家庭生活质量及每月现金流入，因此建议延长贷款年限至20年，每月供款额降至约2300元，使每月盈余约2500元，另从下年开始每年年末定期支取公积金和住房补助金，取3万元向银行提前还贷，约7年后便可将房贷全部还清；剩余3万元每年定期投资基金或其他理财产品，专项用于积累夫妻二人的养老金。
黄海燕还指出，林生夫妻二人肩负着老人、小孩的各种费用，现有资产未能抵御未来的意外及疾病风险，因此建议购买保费少、保额高的消费型定期寿险，家庭年缴3000多元便可在未来30年获得每人各40万的高残、死亡赔付保障(实际费用以保险公司报价为准)。
对于教育准备，黄海燕说，按照现行教育部门规定的收费标准，以4％通胀率计算，高中阶段约需费用3.6万元/年、大学阶段费用约为6万元。因此，建议林先生从现在开始为女儿开立基金定期定额投资账户，每月只需定期投资1000元，假定年投资回报率为8％，14年后便可累计约31万元教育资金。此外，为了应对突发事件，理财师建议林先生保留6个月必要生活支出的资金(约3万元)作为家庭备用应急金，以银行存款的形式存放。(周志慧)
表一、家庭财务情况：(单位：元)
1.资产负债表
金融资产：185000
人民币存款：60000
公积金存款：105000
住房补助金：20000
固定资产：750000
房屋：610000
汽车：140000
净资产：625000
资产负债比0.331551
资产负债
个人贷款：310000
信用卡贷款：0
其他负债：0
总负债：310000
表二、收入/支出状况(单位：元)
收入项目金额 占总收入百分比支出项目金额占总支出百分比
林生收入72000 44.44% 生活支出36000 34.88%
林太收入 30000 18.52% 汽车支出12000 11.63%
住房公积金45600 28.15% 供楼支出55200 53.49%
住房补助金14400 8.89% 总支出 103200 100.00%
总收入 162000 100%
节余可投资年收入58800
佛山日报
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