年度性收支状况     单位/元
收入		支出
年终奖金	20000	保费	6000
存款利息	1500	回家探亲	10000
其它收入	0
合计	21500	合计	16000
年度结余（收入-开支）：5500

家庭资产负债状况            单位/万元
家庭资产		家庭负债
现金及活期存款	3	房屋贷款	25
定期存款	8	其它	0
房产	50
其他	0
总计	61	总计	25
净值（资产-负债）  36

    收入稳定开支合理

    目前，梁小姐每月的税后收入有5000元，先生每月的税后收入有7000元，两人的公司都给上了“四险一金”。夫妻俩每月的基本生活开销在3500元左右，房屋租金1200元，赡养父母1500元，偿还房贷2500元，外出吃饭之类的交际费用600元。这样算起来，如果没有其它意外开销，小夫妻俩每月可以结余2700元左右。此外，梁小姐和先生两人每月的住房公积金加起来有3000多元，婚前买房提取过一次，现在账户余额有1万元左右。

    在年度收入方面，梁小姐和先生年终奖金相加约有2万元；投资方面，由于股市及基金市场表现不稳定，小两口目前没有投入；此外，银行存款利率一直偏低，加上存款本金也不是很高，梁小姐估计了一下，每年的银行存款利息也就1500元左右。

    在年度支出方面，梁小姐给先生买了一份保额为30万元的寿险，年保费6000元。此外，两人今年结婚拍照、请酒也花了10000元左右，当然这笔支出属于非常规性支出，因此今后的年度开支中不用计算在内。

    还有就是过年回家的开销，“平时工作忙回不去，过年回家肯定要向父母表表孝心，一般是双方父母各给2000元。不过今年春节的开支肯定要比以往厉害，除了孝敬双方父母，还要请老家的一些亲戚朋友吃饭，毕竟刚结婚，估计今年的探亲费需要在10000元左右。

    房产自住还是出租

    除了上述的收入开支，梁小姐夫妻俩现有3万元的活期存款，8万元的定期存款。此外，还有一套房子刚刚拿到手。这套两房一厅的房子位于市郊，目前市价在50万元左右，不过还有25万元银行贷款未还清。

    “房子拿到手几个月了，一直都没去装修。除了近期工作忙之外，主要原因还是因为房子离我们上班的地方比较远，虽然楼盘有班车到市中心，但路上还是要花费不少时间，不方便。想拿来出租吧，郊区的房子，又没装修，也租不了多少钱，还得花上心思去处理相关事情，干脆也就不租了。但是新房子这样空置下去也不是办法，而且挺浪费的。想请专家帮我们从理财的角度看看，房子该怎样处理好。”梁小姐说道。

    预备买车进行低风险理财

    出来工作几年，梁小姐和先生手里也积累了一定的闲钱。“前两年股市向好，看着周围朋友纷纷炒股、炒基金。我们俩也心动过，但是平时工作忙，对这些又不是很了解，打算看清楚再投资，结果就一直拖着。近期股市动荡，不少朋友都套进去了，我和先生庆幸没入市。”，梁小姐说道。现在这情况，股票、基金等梁小姐是不会去碰的了，但是说又不甘心让钱放在银行里，因为夫妻俩是保守型的人，所以就想知道有没有其它的一些风险比较小的理财产品可以选择。

    未来一段时间，梁小姐夫妻俩的主要目标就是买车，“我和先生都好动，家里有车去哪都方便点。不过我们都是打工一族，所以也买不起太贵的车，大概10万元的预算。”梁小姐想知道以他们家庭的现在的财务情况，如果要买车应该如何来准备这笔车款呢。

    考虑到先生从事的职业，梁小姐1年前就让先生购买了一份寿险。除此之外，梁小姐自身和先生就没有购买其它的商业保险。随着保险意识的增强，梁小姐觉得有必要给自己和先生再上一些合适的保险，未雨绸缪，日后要是真的遇上什么不幸也好有个依靠。但是面对市场门类繁多的商业保险，梁小姐不知道该如何选择，也希望专家可以给予一些专业的意见。 

    专家建议一：家庭资产配置与理财建议

    一家庭财务状况分析

    目前，在不计算公积金账户的情况下，家庭年收入16.55万元，年支出12.76万元，年度结余3.79万元，家庭年度结余比例偏低，不利于家庭资产的快速积累。

    在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比99%；理财性的收入只有1%，理财收入比例较低。

    在家庭支出中，消费型的支出占比为72%；还贷支出占比为23.5%，未超出30%参考值,在合理范围内，保障支出占比4.76%，低于10%~15%的参考值。

    二、理财目标分析

    我们总结梁小姐提出的4个理财目标，而我们根据理财目标的轻重缓急进行分析，建议如下：

    1、完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力

    2、资金构建一个稳健的理财产品投资组合，进行中长期的投资，未雨绸缪为日后子女教育以及养老进行储备

    3、不卖出郊区的房子，通过买车提高出行的便利性。

    4、买车方面，建议可以考虑购买10万元左右价位的车辆，车款选择一次性付款，从现有储备中支出。

   三、理财规划综合方案

    梁小姐家庭总收入较高，并有一定经济积累，但消费支出较高，对手上的资产要做好打理使其保值增值，来从容面对日后的家庭责任。

    1、完善家庭的保障

    梁小姐夫妇的公司都为其购买了“四险一金”，但由于社会保障提供的保障额度有限，建议应该在经济能力允许的条件下通过商业保险完善家庭的保障。

    梁小姐已经为先生购买了30万元额度的人寿保障，但通过我们的计算,还需要补充50万元额度人寿保障以及意外保障，而对同样是家庭经济支柱的梁小姐来说，也应该及时补充人寿以及意外的保障50万元左右。

    现代人的生活节奏越来越快，健康保障是必须考虑的问题，建议梁小姐夫妇同时需要购买50万元的重大疾病保险，为自己的健康保障加把保险锁。

    2、郊区的房子不变现

    对于现有的房产，梁小姐可以有两个方案选择，一是现在卖出郊区的房子，日后再买房，二是保留郊区的房子，可以通过买车减少出行的不便。

    我们比较了两个方案，通过模拟测算，发现采取第一个方案由于房屋价格较高，对家庭长期的经济有一定压力，而采取第二个方案更加有利于家庭资产的积累，另外在郊区居住，空气、安静等环境因素都对健康有利，建议采取第二种方式。

    3、建议次年从现有储备中支出购车款

    通过我们的计算，梁小姐家庭现有储备只有11万元，建议先储备，次年买车。并建议家庭购买不超过12万元的车辆，将储蓄的资金用于财富积累。

    4、构建一个稳健的理财产品投资组合，未雨绸缪为日后子女教育以及养老做好储备

    首先，将活期存款保留2万元，另外1万元投资于货币市场基金，这3万元作为家庭的应急备用金。

    其次，将定期存款进行规划，主要储备为了次年买车的款项。其中2万元买配置型开放式基金。

    其余6万元购买投资银行发行的理财产品，建议选择“打新股”型、信托类型的一年期品种，如现在银行推出的打新股系列、信托系列的人民币理财产品，产品期限从30天到1年不等。从目前市场情况看，预期年收益率在5%~8%左右，可满足梁小姐夫妇控制投资风险的要求。

    此外，利用每月结余资金办理两份1000元基金定投，根据我们对梁小姐夫妇进行的风险模拟测试，我们推荐选择一只股票型基金、一只债券型基金。基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点。在股市受到调整上下波动、基金净值增长受阻时，基金定投由于投资面小、相对承受的风险也小所以更显优势，借助时间积累的效果，累积出一笔很大的财富。当家庭收入不断上升后，建议可以再增加一份基金定投的投资，具体金额待定。

    其余每月剩余资金建议先购买货币市场基金进行累积，在累积一定数额后购买国债，选择购买国债是所有投资渠道中最为稳妥的理财方式，购买国债具有不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，是家庭理财稳健投资品种的首选。

    虽然梁小姐夫妇的公司给为两位购买了社会保险，但是将来养老方面会有很大的缺口，基金定投可以弥补社保养老的不足，提高退休后的生活保障，还可以作为子女教育基金的储备。

    最后，理财策划师根据梁小姐夫妇的家庭情况给出了三个理财温馨提示：

    年轻家庭理财要点之一：适度消费

    我们发现该家庭的消费支出比例偏高，建议在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，并适当减少一些可以避免的消费支出。

    年轻家庭理财要点之二：坚持长期投资，保持资产的适度增值。

    年轻家庭越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早为家庭累积财富；同时，建议采取定期定额的强迫投资法，才可以有效提高财富。

    年轻家庭理财要点之二：及时充电提高自己

    建议每年都要拨出时间和金钱来及时充电学习，提高工作技能，不断充实自己的知识面，为工作和收入更上一层楼奠定基础。 

    工商银行广东省分行理财师 陈燕

    专家建议三：保险建议

    年轻的家庭首先要考虑意外和身故的风险。保额应该是年收入5~10倍，也就是说梁小姐的保额应该在35~70万元之间，其先生在50~100万元之间，意外险和寿险按各占50%的比例分配即可。

    其次是补充大病保障，目前大病年轻化趋势严重，是排在意外风险之后第二位的家庭“财务杀手”，梁小姐夫妇都有医保，因此目前各补充10万~20万元的大病险就足够了；条件许可的话可适当增加补充意外医疗和住院医疗保险。

    考虑到小家庭刚刚建立，保费支出不宜过高，合理范围在家庭年收入的10%左右，即每年1.6万元左右，扣除已有的6000元保费，再增加1万元就差不多了。但是小两口的年度性支出较大，加上计划买车，若一次性再支付1万元的保费，小两口可能会觉得手头有些紧，因此建议采用月缴的方式。梁小姐夫妇每月都有结余，采用月缴800元这种化整为零的方式更容易让他们接受。

    综合以上所述，梁小姐和先生可采用两种方案。一种方案是采用定期寿险+意外伤害保险+大病险方式，主要考虑到低费率。另一种方案可以采用投连险(或万能险)作主险，附加意外伤害保险、大病保险的产品组合，以月缴方式缴交保费。第二个组合方案的优点是：1.高保障低保费，完全可以满足保障额度的要求；2.可以选择和自己风险承受能力相符的投资账户，例如债券型账户，在保障的同时兼顾低风险投资；3.月缴保费的方式负担轻，而且不会增加额外的利息费用；4.万一将来发生重大的经济变故，可以暂缓交保费同时又在相当的一段时间内不影响保障，投资账户还可以提供应急现金，或在将来补充养老金。

    信诚人寿理财师 刘伟国