丁克族是双薪不要小孩的夫妇。这段期间，他们事业正处于冲刺期，工作上各有一片天空，也因为经济条件较为优厚，颇为注重两人世界的生活质量。此时最大的风险是一旦其中一方发生事故，家庭如何应付？医疗险、寿险及(意外)伤害险，是这一阶段最需具备的保单组合。

　　目前市场上的医疗险可主要分为短期医疗险、定期非返本型医疗险、普通终身医疗险以及账户型终身医疗险等，其中账户型终身医疗险是近几年开始兴起的。本文希望通过双薪丁克族医疗险的规划，使消费者能对账户型终身医疗险有一定的了解和认识。 　　案例： 　　何先生：30岁，外企白领，年收入6万元。

　　何太太：30岁，公务员，年收入5万元。

　　家庭财务状况：

　　存款：6万元(存款年利率暂以2%计)

　　投资：股市投入10万元(投资年收益率暂以4%计)

　　负债：房贷30万元(还期10年，每年还贷金额36000元)

　　保障：有社会基本养老、医疗保险

表1 何先生家庭资产负债表

表1  何先生家庭资产负债表
资产	金额/元
银行存款	60000
自用房屋	1100000
负债	300000
投资	100000
总资产	960000

　　表2 何先生家庭年收支储蓄表

表2  何先生家庭年收支储蓄表
收入	金额/元	支出	金额/元
工资收入	110000	家庭日常	38000
利息收入	1200	还贷	36000
投资收入	4000	其他	16000
收入总计	115200	支出总计	90000
余额	25200

　　理财顾问的分析：

　　一、财务状况分析

　　资产负债率：债务总额/资产总额30万/126万=24%，远低于50%的警戒线，处于合理区间。储蓄率：年节余/年收入2.5万/11万=23%，符合正常水平。贷款年比例：年还款总额/年收入3.6万/11万=33%，处于合理区间。金融资产合计16万元，银行存款6万元，属于高流动性、低风险、追求长期稳健收益；股市投资10万元，风险有些偏大。从各项指标来看，正常情况下，何先生目前的家庭财务状况比较健康，年节余部分可以进行再筹划，用于保障、储蓄、投资规划。

　　二、财务安全分析

　　从家庭财务现状看出，何先生夫妇收入稳定，夫妻双方收入比例6：5；年度开销房贷和生活费用占比较大，虽然债务超过存款和投资，但如果没有意外发生，完全有能力清偿贷款。投资组合方面，银行存款6万元，可以作为他们日常的紧急预备金；股市投资10万元，风险偏大，如果股市大起大落将会影响到家庭的财务稳定。按何先生夫妇的收入水平，他们完全有能力买车，过上有车一族的生活，但却迟迟没有买，因为他们还有医疗费用的忧虑，担心仅仅依靠基本医疗保险无法完全解决医疗费用问题。所以收入虽然不低，却不敢从容消费，无法真正享受小康生活的乐趣。

　　理财需求：

　　1、做好医疗保障，解决医疗费用的忧虑。

　　2、做好生命价值的保障，抵御意外风险，还贷无忧。

　　拟定方案的理由：

　　1、何先生夫妇债务超过存款和投资，如果发生较大的风险，自身没有能力承担。给何先生一份生命价值的保障，使何太太无论什么情况下都能轻松偿还贷款，后顾无忧。

　　2、这份保障能补充社保医疗的不足，手续简便，与社保医疗手续无冲突，能更好地解决医疗费用问题，使何先生安心享受小康生活。

　　方案满足：

　　家庭风险规划以何先生为主。他为自己投保一份终身医疗保险计划，年交保费不超过4000元，交费期20年，可获得达10万元的身故和医疗保障。

　　以下是3家商业保险公司的保险代理人给出的何先生保险计划。具体保险信息如下：

保险基本信息
产品名称	“医储宝”终身医疗保障计划(B)	“健康是福”保险计划	世纪康福保险计划
保险公司	首创安泰人寿	恒安标准人寿	友邦人寿
险种类型	终身寿险(返还型)	终身寿险(返还型)	终身寿险(返还型)
年缴保费	3240元	3430元	3939元
保额	10万元(65岁前每次分红，基本保额即随分红额度增加)	10万元	10万元
最高投保年龄	60岁	50岁	45岁
缴费方式	6种缴费期间	多种	多种
缴费期限	20年	20年	20年
保险利益	1.ICU病房费 2.普通门诊医疗费用 3.紧急救护车费用 4.身体检查费用 5.住院病房费用(住院床位费+诊疗费+护理费) 6.住院手术费用(手术费+麻醉费+手术中所用的材料费+手术室设备使用费) 7.住院医疗费用(每次住院的药费+治疗费+检查费) 8.额外住院补贴(300/天×实际住院天数) 9.健康检查金：缴费期内每3年获得1000元(基本保费×1%)体检津贴 10.身故、全残给付：给付相当于合同当时保险金额的保险金 11.65岁后，可领取分红 1-7项按100%的比例报销	1.住院津贴保险金：100元/天 2.紧急医疗运送保险金：100元/次 3.重症监护病房保险金：100元/天 4.住院康复保险金：50元×合理住院天数 5.指定手术保险金： 一级：9000元 二级：6000元 三级：3000元 6.身故保障=10万元-已经赔付金额 1-5项保险金的累积给付总额以保额10万元为限。	1.紧急医疗运送保险金：200元/次(每次住院以一次为限) 2.每日住院给付 45日(含)内：100元×(实际住院日数?3天免赔日) 超过45日：100元×42天+2倍×100元×(实际住院日数-45) 3.住院前后门诊给付：50元/次(同一住院原因的门诊给付最高以3次为限。) 4.每日重病监护给付：200元/天 5.出院康复保险金：25元×(实际住院日数?3天免赔日) 6.30种重大疾病保险金：5000元/次(本项保险金的给付以终身两次为限。) 7.10种重大手术保险金：5000元/次(每次住院，本项保险金的给付以一次为限。) 8.身故保险金：10万元?累计应付已付的附加合同的保险金 9.高龄住院费用补偿 10.保险费豁免
保障期限	终身	终身	终身
保险责任	60岁之前缴费，65岁之后提供全面的医疗费用保障至终身。相比于一些形态类似的产品，“医储宝”取消了诸多报销限制，同时具备分红功能，65岁以后的医疗费用报销比例是目前市场上最高的。	它具备终身医疗、一生受益、保额归己、余额归还等特点，克服了一般医疗门诊保险产品的软肋，减少人们对晚年疾病的担心，全面满足消费者对终身健康保障的需求。	高龄住院费用的补偿：被保险人年满66岁，保险单周年日始发生的住院费用最高可获全额补偿。 保险费豁免：若被保险人发生全残，在其全残持续期间，豁免主合同及所有附加合同的应缴未缴保险费。

　　值班经理点评：

　　针对何先生的投保需求分析，值班经理认为友邦世纪康福保险计划更加适合他。

　　从3款产品的比较中可以看出，这类终身医疗保障险本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合，并且基本上都会包括身故保险金、每日住院保险金、每日重症监护保险金、重大手术保险金、出院康复金、住院门诊等几项主要保障责任。3款产品的前4项都包括了这些方面，只是后几项搭配设置有所不同。它相当于通过以寿险保额为限，给客户设置一个终身医疗账户，每年存些钱进去，各项医疗赔付从这个医疗账户中扣除，身故后没用完的钱留给家属。

　　终身医疗险产品设计复杂。由于各个产品的保障功能不近相同，尤其是在一些细节设计上面有差别，比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等，消费者单纯从价格方面很难比较出产品的优劣。

　　从何先生自身的角度出发，他选择终身医疗险并不是打算65岁后再使用，而且他所在公司每年会定期安排员工体检，首创安泰所给予的65岁之前只提供体检费用的医疗保障对何先生没有吸引力。如果再考虑到目前很多疾病发病年龄都在提前，那么对何先生来说，65岁之后才提供的全面医疗保障并不适合他。

　　恒安标准人寿的保险利益相对简单，但简单得有些让人不大明白，尤其是合理的住院天数这个规定，有些含糊其辞，产生争议的可能性较大。买保险的目的是为了获得帮助，而不是要去面对将来的麻烦，所以恒安标准的该款保险也不免有些瑕疵。

　　友邦人寿的保费是三者中最高的，且几乎所有条款都有一定的限制范围，对消费者来讲有些复杂。不过这样的限制，反而使得消费者认为它的条款更加明确。但它的保费豁免条款有一定的吸引力：如果何先生全残，保额依旧且剩余保费全免，不会为家庭增加又一重负担。

　　但是毕竟友邦每年保费要比恒安标准和首创安泰的保费多500元以上。如果上述产品属消费型，投保人对保障范围又没有过多要求，还要多缴纳如此多的保费，值班经理则不建议选择友邦的这款产品。不过，上述产品均为返还型，如果每年多交500元，换来明明白白的消费，也还是值得的。

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