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老夫少妻家庭如何理财？
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-07-22 23:17 被读3次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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43岁的丈夫，28岁的太太，4岁的小孩。这是一个典型的老夫少妻型家庭。这一类家庭在投资理财规划上应该特别注意些什么？在家庭保障规划上又该如何有所侧重？
钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。
私营业主家庭资产较丰
经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。虽然创业初期比较艰苦，但是现在公司业务已经走上了轨道，收入也稳定下来，钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。
在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，相比其它收入，这方面显得较少，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。
除了以上提到的收入开支，钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。
房子偏小如何调整？
尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，当时钟先生尚未结婚，所以房子较小，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。现在手里的闲钱比较充裕了，加之公司发展也稳定下来，他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，把获取的资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，从而在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。
孩子教育金如何储备
小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。
家庭保障如何改善
类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。
每月收支状况(单位：元)
收入支出
本人月收入0基本生活开销6000
配偶月收入0赡养父母2000
合计0合计8000
每月结余－8000
年度收支状况(单位：万元)
收入开支
年终收入20保费支出1.4
其他公司分红5资助亲朋1
理财收入1.2外出旅游1
投资收入1过年孝敬父母1
存款利息0.6
合计27.8合计4.4
年度结余23.4
家庭资产负债状况(单位：万元)
家庭资产家庭负债
现金及活存20公司欠款10
定期存款10
银行理财产品20
基金15
房产70
汽车20
合计155合计10
家庭资产净值145
家庭资产配置与具体投资建议
家庭财务状况分析
家庭财务比率分析
类别家庭财务指标计算过程实际数值参考数值诊断和建议
资产负债诊断资产负债率总负债/总资产6.5%小于50%可适当提高
生息资产占比生息资产/总资产33.3%40%左右基本达标
固定资产比率固定资产/总资产66.7%60%左右基本正常
收入支出诊断储蓄率每年净收入/每年总收入49.6%大于40%正常
债务偿还比率每月偿还额/每月收入0.0%小于35%低
备用金充足度易变现的资产/月支出266~12高
财务自由度年理财收入/年支出4.3%100.0%低
保障诊断最低风险覆盖度个人身故保额40.0%100.0%较低
5年家庭支出+50%贷款额
保费支出比例年保费/年收入5.0%10%-15%较低
家庭收支情况具体分析
目前，家庭年收入27.8万元,年支出14万元,年度结余13.8万元,家庭年度结余比例49.64%，结余比例在合理范围内。
在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72%,理财性的收入占比18%。
在家庭支出中，消费型的支出占比为90%，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5%，低于10%的标准水平。
家庭资产负债分析
目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94%。其中生息资产占比为33%,自用固定资产占比为67%,生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。
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