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养老新政:老中新三种人的养老现实
来源：居家理财网 作者： 刘永刚 等级：默认等级
发布于2005-12-22 07:11 被读2942次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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众人话“养老”
40岁(媒体人)：对于我，既要上社保基金，又要上商业保险，我不会把自己的老年时代交给后代，对于养老院，只能考虑。也许自己的老年会去一个环境比较好的地方，不排除海外。
28岁(自由职业)我以后会去养老院，钱多就去高级的，身体很差的时候找24小时陪护。钱少就去普通的，慢慢等死。不信任养老保障系统，只希望现在大力建设养老院，满足高中低档养老需求，等我老的时候可以像选择超市一样选择养老院。
30岁(IT公司)：我想将来我老了的时候应该不会去养老院，保险可能会上。但也不会全指着养老保险。可能会在能挣钱的时候存一笔钱留作养老吧。说实话，我个人对养老院一直没什么特别的印象，总是不太信任吧。保险我还是会上的。首先钱不会太多，对于没有退休金的我们来说，商业保险可能是老了以后首选的保障吧。
28岁(医院职工)：目前去养老院的人基本都是不好过的，一般他们也会说去养老院就是等死了，以后养老的发展方向也不是养老院的，而是社区养老。说实话，我觉得我不想活到还要养老的地步，不过还是要说啊。我觉得老年人的生活还是要靠自己养老的，不要指望后代。如果将来的养老院机制还是跟现在一样，不是最好的去处，国家应该有个很好
25岁(在校生)保险的话，我宁愿买养老保险金，打死我也不愿意去养老院的，养老院的老人生活很无助和绝望，这个社会本来就是形形色色，老老少少，如果全是老气横秋的地方，你人不死心也死。
25岁(会计师)：我觉得养老院是未来社会老龄化的必然趋势，如果想要很好的解决社会养老问题那么必然要社会和政府的大力支持，社保基金和养老院的结合首先必须是政府对养老院做出比较全面的规划和投资以及相关的政策之后才可行的。
西方的百姓如何规划退休养老金
美国退休者主要有三大经济来源：第一，美国政府的社会福利保障金，退休后只要符合条件就可以领取，约占一般人退休后收入的三分之一；第二，个人储蓄；第三，政府推行的个人退休计划，也就是投资者通过投资获得回报，作为自己退休金的一部分。
退休计划分两种：一种是投资人自己在金融机构设立，投资方向没有任何限制的IRA计划；另一种是401K计划，由雇主通过金融机构为员工设立，主要投资于各种开放式基金，也可投资于本公司的股票，基本原则是回报率稳定。个人退休计划的参与完全是自愿的，并且受到政府和雇主的鼓励。参与退休计划的全部投资所得都可免缴所得税。另外，雇主会补贴员工的401K计划，在一些福利好的企业，补贴能达到员工基本工资的10%。存入个人退休计划的钱只能在投资人年满60岁并退休之后才可以提取。但401K计划允许投资者将自己账户里的钱短期借出。在这些政策鼓励下，一般美国人手头上有了闲钱都会尽量将钱放进退休账户里。
很多人选择推迟退休在美国没有法定退休年龄，美国政府发放社会福利保障金的最低年龄是全额65岁左右，减额62岁左右，所以许多人都选择在这个岁数前后退休。但是，如果想在退休后过得舒适一些，许多人就会选择推迟退休。
公务员退休待遇优厚，美国公务员退休后的生活要好过得多。在美国，公务员的平均退休金占公务员原工资的56%；而私营部门工作人员的退休金只占职工原工资的30%左右。公务员在政府部门工作30年以上，退休时将拿到退休前工资的50%，如果加上联邦政府发放的退休金，工资替代率将达到80%左右。退休2年后，养老金将根据物价指数每年予以调整。另外，根据美国有关规定，公务员任职20年就可以退休，由政府提供退休金。对一些公务员来说，工作20年后，收入增幅已不会太大，若职务晋升无望，一般就会考虑退休。
多种途径解决养老金债务
★中国人民大学公共管理学院社会保障研究所 黄必红博士
随着人口出生率的下降和人均寿命的提高，20世纪90年代以来，我国进入了老龄化社会，预计21世纪前期将是中国人口老龄化发展最快的时期。人口老龄化对养老金制度提出了严峻的挑战，为了应对老龄化危机，保证我国未来经济平稳发展，必须采取适当方式切实解决养老金债务。
我国从20世纪80年代开始进行养老保险改革，并于1997年正式实施社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度。在新制度下，基本养老保险费由企业和职工共同缴纳,并按职工工资的11%建立个人账户。个人缴费全部记入个人账户，其余部分从企业缴费中划入。企业缴费分成两部分，一部分进入个人账户，剩余部分进入社会统筹。因此，职工退休后的养老金分为两部分：一是基础养老金，月标准为上年度职工月平均工资的20%；二是个人账户养老金，标准为每月发放个人账户累计储存额的1/120。
统账结合的养老保险制度是一种混合型的养老保险制度，社会统筹部分是没有积累的现收现付制，个人账户则是有积累的基金制。社会统筹有利于实现不同收入群体之间的收入再分配，而个人账户强调个人的责任，是一种纵向的基金积累。如果个人账户资金有足够的积累，并获得较高的回报率，那么个人账户养老金的替代率可以达到相当高的比重，这样就可以逐步降低社会统筹的缴费率，减缓人口老龄化对在职职工造成的缴费压力。
在养老保险改革的过程中，不可避免地会产生养老金债务，如何解决养老金债务关系到养老保险制度的长期稳定运行。我国在进行养老保险改革时，对于在养老保险制度实施之前就已经或即将退休的职工而言，他们并没有个人帐户的养老金积累，或积累得非常少，而单靠社会平均工资的20%形成的养老金又是非常有限的。
但是，老职工在旧制度下积累起来的养老金权利仍然必须兑现，这就形成了养老金债务。我国在进行养老保险改革的过程中没有筹集专门的资金来偿还养老金债务，而是通过社会统筹资金来支付老职工的养老金。随着我国人口老龄化的加剧，社会统筹资金不足以支付退休职工的养老金，特别是在一些老年人口赡养率很高的老工业城市，企业缴纳社会统筹的负担很重，许多地方挪用甚至挖空了个人账户的资金。个人账户的“空账”运转使得我国的养老保险制度在本质上仍然是没有基金积累的现收现付制。长此以往，将难以抵御即将来临的人口老龄化高峰所带来的巨大的养老金支付压力，使制度的可持续性受到危害。
为了应对人口老龄化的压力，确保养老保险制度的长期稳定运行，政府必须筹措专门的资金，做实个人账户，切实解决养老金债务。从国际经验来看，解决养老保险制度改革过程中产生的债务的途径，主要有政府的财政收入、发行债券、出售国有资产等。
我国财政收入快速增长，可从中提取一部分资金用于偿还养老金债务。在改革前没有积累的养老保险制度下，职工工资普遍较低，他们应得的福利中有相当大一部分转化成国有资产。在养老保险改革之后，划拨一部分国有资产，用于偿还养老金债务，是合乎逻辑的。而且，通过划拨国有资产的方式来偿还养老金债务，只是把退休职工积累下的资产转变成其应得的福利，不会损害在职职工的福利。
来源： 中国经济周刊
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