一、住房公积金贷款的六大优势

　　相对于商业银行住房贷款来说， 公积金住房贷款的优势明显。具体来说：

　　(1)住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。五年（含五年）以下公积金贷款年利率为3.78%，而商业银行同期个人住房贷款利率为4.95%；五年以上住房公积金住房贷款年利率为4.23%，而商业银行同期个人住房贷款利率为5.31%。

　　(2)贷款对象的条件要求不同。公积金贷款对象需是公积金系统公积金缴存人，但商业住房贷款不需是公积金缴存人。

　　(3)对贷款人年龄的限制不同。一般来讲，商业银行个人住房贷款有年龄上限，而公积金住房贷款则没有年龄的限制。

　　(4)可以贷款的额度不同。商业银行住房贷款最高只贷到房屋总价的80%，而住房公积金贷款额度较高，可以贷到房屋总价的95%或90%。

　　(5)贷款的担保方式不同。商业银行贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式。公积金贷款担保方式主要是住房贷款担保中心所提供的连带责任担保。

　　(6)住房贷款担保中心所需要费用不同。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用，而住房公积金住房贷款一般需要担保费和评估费。

　　二、提取住房公积金的七种理由

　　对于一个已按时缴纳个人住房公积金的人来说，提取住房公积金可以有七种必要的理由，这些理由可大致分为两大类：

　　第一类理由是住房消费提取。其中分三种情况：（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；（2）房租超过家庭月工资总额5%，所租赁房屋属备案的，必须是在租房以后1年内办理；(3)偿还住房贷款本息的。

　　第二类理由是销户提取。其中分四种情况：（1）离休、退休的；（2）出境定居的；（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（二者条件缺一不可）；（4）死亡。 　

　　需要注意的是，提取住房公积金时有两种情况限制：一是公积金不能提取用作购房的首付款。购房人需要拿着自己的《购房合同》以及首付款发票(购房发票)去办理支取。如果你在购房时没有贷款，每年就可以提取一次公积金。 二是如果你是贷款购房的话，在还款期间，每季度就可以提取一次住房公积金。但不管你买房时是否贷款，公积金提取的总额都不能超过购房总价款。

　　三、巧用住房公积金贷款的八大窍门

　　窍门一：哪里申请、办理住房公积金贷款？

　　一般来说，借款申请人要到其单位缴存住房公积金的管理部申请公积金贷款。申请贷款前可以先询问一下您单位的缴存公积金经办人员，以便确定您具体到哪家管理部办理。

　　窍门二：申请公积金贷款须做评估。

　　为了防范贷款风险，保护最广大公积金缴存人的利益，同时，也是为了帮助确定您的贷款金额，所以，一定要做评估。一般来说，申请公积金贷款时涉及到的评估主要包括个人信用评估和抵押物评估。

　　建立个人信用机制是要鼓励守信的人，如果您的信用好，买房还可以省钱：若《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级或AA级，则贷款金额可以在依据目前计算方式计算出的可贷金额基础之上上浮30%或15%，并只需交纳95%或98%的担保服务费。比如，根据您公积金的缴存状况，你只可申请到20万元的贷款，但若是您的个人信用等级为AAA级，那么，您最高的贷款金额可在20万元的基础上多贷20万元的30%，即可以贷到26万元。目前，对于做个人信用评估不收取费用。

　　如果您购买的是商品房或二手房等其它房屋时，还须评估机构对所抵押房屋进行评估，抵押物评估是对产权的合法性、抵押物的价值进行评估。产权的合法性关系到您是否可以取得产权证，以及在取得产权证后能否成功地办理抵押登记手续；抵押物的价值评估则可以帮助确定您的贷款额度。如果抵押物评估结论为不合格，则不予发放贷款。一般来说，评估机构要收取一定的评估费用。 　　 　　

　　窍门三：办理住房公积金贷款须提供担保。

　　这主要是为了防范公积金贷款的风险。公积金贷款期限比较长（最长30年），风险较大，贷款期间可能会出现各种变故，如果借款人在贷款后失业了或家庭出现变故，导致其不能正常偿还贷款了，这样会给资金回收带来极大的风险。因此，为了确保发放贷款的安全性，保证放贷资金能够顺利回笼，必须要求借款人提供担保。 　　　　

　　窍门四：申请住房公积金贷款不受40万元和指定项目限制。

　　按照以前的个贷政策，购房者只有购买住房公积金管理中心指定的项目时，才可以享受贴息政策，而现在只要符合一定条件，买房人就不再受此限制。借款人购买非指定项目，如申请贷款超过40万元的，可以按照个人住房政策性贴息业务流程办理；金额在40万元以内、公积金可贷额度不能满足贷款需求的，也可以按照贴息业务流程办理。

　　窍门五：房主怎样提取住房公积金？

　　如果您是第一次提取住房公积金，则需要准备以下东西：身份证、购房合同(借款合同)、购房发票(首付款发票)，以后提取还需要提供本人的《住房公积金提取记录单》。

　　带齐材料就可以到单位的公积金经办人员处办理公积金支取手续。由汇缴单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后面附上有关支取证明材料，经住房公积金管理中心系统审核后方可办理支取，支取时既可以通过单位也可以自己办理。

　　在支取公积金时，不能直接从住房公积金管理中心提取现金，而是需要以转卡或转账的方式。以转卡方式提取的，银行可以直接将住房公积金转入个人在银行开立的储蓄账户；以转账方式提取的，银行只能将住房公积金转入本单位的银行账户，再由单位打入个人的工资账户，但是现在主要的提取方式都是转卡方式。

　　以下是可以办理公积金支取的银行和相应的卡型：中国邮政储蓄存折、交通银行太平洋卡、中国银行长城人民币信用卡、长城电子借记卡、招商银行一卡通、华夏银行华夏卡、商业银行京卡和储蓄存折、农业银行金穗卡、光大行阳光卡、民生银行民生卡、兴业银行兴业卡。

　　窍门六：配偶方如何支取公积金？

　　房主的配偶方支取公积金时，除提交房主办理公积金支取的资料外，还需提供房主支取记录单、结婚证，并且夫妇双方的累计支取额不得超过所购房屋总价款。

　　窍门七：公积金贷款还款方式有哪些?

　　2005年以前，住房公积金贷款有等额均还还款和等额本金还款两种方式。等额均还还款方式是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。等额本金还款方式是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。

　　一般来说，等额本金还款方式适合于那些还款能力较强或已经有一定积蓄的借款人。但由于借款人前期还款较多，偿还本金较多，因此前期还款压力就会相对较重。而与等额均还还款方式相比，等额本金还款方式适合那些在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的借款人。

　　目前，能够办理住房公积金贷款等额均还还款方式的银行有中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行；能够办理住房公积金贷款等额本金还款方式的银行有中国工商银行、中国农业银行、交通银行。

　　除上述两种还款方式外，自今年1月1日起，凡申请公积金贷款的买房人会发现，公积金贷款还款方式又新增加了一种公积金自由还款方式。这种还款方式的最大优点在于贷款之后的每月还款额不再一成不变，而是可以根据自己的收入状况随时调整。公积金中心给出个人贷款每期的最低还款额度，借款人在不低于最低还款额度的前提下可根据自身情况自由确定相应的还款数额。购房者可以选择先高后低、两头低、中间高或者抛物型等还款方式。

　　事实上，选择什么样的还款方式，关键是贷款申请人应根据经济实力和自身的实际情况，综合考量后，恰当而明智地选择一种适合自己的还款方式。

　　窍门八：要注意保护好“公积金”财富。

　　住房公积金是个人一笔不菲的“财富”，因此在跳槽、换岗时，您应该时刻注意保护自己的“公积金”。当签订劳动合同时，应要求企业为您缴纳公积金。当变动工作时，住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下，住房公积金账号也作相应调整。这样，您才能充分享受到公积金带来的无形“财富”。