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四类人群不适合提前还房贷
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2007-11-26 08:33 被读41次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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使用应急资金甚至借钱还款者
对于普通消费者而言，房屋贷款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30％-50％，许多“房奴”在贷款之后，往常的娱乐、休闲等消费项目被迫减少或取消。在频繁加息的情况下，部分“房奴”压力开始增加，看到其他消费者提前还款后就不假思索，动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱还款。其实频繁加息所累积的利息虽然较多，但是由于是分布在整个还款期内，普通的消费者还是能够承受每月增加的额度。对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。
等额本息并已进入还款中期者
商贷中使用最广泛的是等额本息还款法。等额本息还款法还款初期，在月供的构成中，利息占据了较大比例，所还的本金比较少；而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，在初期提前还款，可以有效减少利息支出。
随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少；在贷款30万、期限20年的240个月的例子中，在第116个月后，本金为1134元，利息为1130元，本金开始多于利息，如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。
等额本金还款期已经达1/4者
等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，因此初期还款较多，压力较大，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元，期限20年为例，每月固定还本金1250元，第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元；在整个20年240个月的还款期中，第61个月时，本金仍为1250元，利息为1248元，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。
有更好投资理财渠道的消费者
从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，对于普通的消费者而言，数额比较大，把流动资金用于提前还款，节省利息，回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着，回报率为存款利率，两相比较，贷款利率6.5555％，一年期存款利率仅为3.87％，显然把资金用于提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，比如投资于基金、外汇等理财产品，而且资金运作能力比较强，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。（殷鹏）
中国证券报
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