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个人小额信贷有新招
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-07-16 08:12 被读4次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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□选择信用卡分期付款融资，要注意个人还款风险。
在持续收缩流动性的背景下，各银行的小额信用贷款，成了市民筹措资金的首选。然而小额信贷的高利息，也将不少人挡在了门外。记者获悉，近期部分银行信用卡中心，推出一种全新的分期付款方式，可将资金打进借款人的借记卡，资金随意支取，分期还款，手续费明显低于信用卡循环利率，更低于现有的小额信用贷款利率。
分期付款客户由银行选
记者日前接到某银行信用卡中心电话，表示由于信用度良好，属于优质客户，现在推出一项新的服务——免抵押、免担保的专项消费分期付款业务，邀请记者成为该行特选客户。他们可将资金打进借记卡，资金随便支取，只不过要分期还款。
据记者了解，目前已有建行、浦发银行、广发银行等多家银行提供此项服务，如浦发银行“万用金”和广发银行“财智金”等。
几家银行此类业务方式差不多，为防范风险，一般以邀请函或打电话方式推广此项业务，并仅对一些资质好的持卡者开放。一般将借记卡与信用卡捆绑，让客户通过借记卡提取现金。客户在需要现金时，可致电客服，告知需要的金额(1000的整数倍)，需分多少期还款，银行将现金转账到同名借记卡，客户从借记卡里取现。
业内专家认为，信用卡个人无担保小额信贷，有助于短期融资。银行给客户一个额度、并计息还款的做法，实际上是一种信用贷款，一般贷款通常以房屋、汽车等作抵押物或担保，同时对借款用途有明确监管，而这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要能到期还本付息即可。它为自然人和自然人企业筹措短期资金，提供了方便的渠道。
利率成本明显低
选择小额信用融资，首先考虑的是融资成本，也就是融资利率。目前市民小额无抵押融资主要有银行小额信贷、信用卡透支循环利息以及信用卡分期付款业务。目前渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”都是小额个贷的抢手产品。以“现贷派”为例，1年期贷款利率为7.9％，另外，每月还款时按照总贷款本金的0.49％收取贷款管理费(1年合计管理费为5.88％)。贷款管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费类似，无论还款进度如何，实际剩余本金多少，都需按贷款总额的0.49％来缴纳。以一年期“现贷派”无抵押贷款看，除7.9％的贷款利率外，一年还需缴纳本金5.88％的手续费，利息与费用合计为13.78％。然而由于账户管理费是按总借贷金额而非剩余借贷金额计算，在偿还了部分借贷后，依然必须为这些已偿还部分支付管理费，因为其实际年化借贷利率(采用月度利率×12计算)为20.28％。
以建行分期付款业务为例，如果借1000元，分12期还，只要交7％手续费，一次性手续费仅70元，每月还本金83.33元，总还款为1070元。然而由于累计还款金额没有将手续费计算在内，消费者需考虑虽然名为借贷1000元，但因为先行一次性缴纳手续费，所以实际借贷金额为930元，然后按月还款83.33元，因此计算借贷利率时也必须做相应调整，最后算得的实际贷款年利率(采用月度利率×12计算)为13.6％。
如果采用信用卡透支，则需支付循环利息，日息万分之五，合计年息为18.2％。比较来看，还是信用卡分期付款的融资方式更有竞争力。
新闻晨报 刘志飞
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