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五大日常保险品种投保策略
来源：居家理财网 作者：ray 等级：默认等级
发布于2005-06-13 08:36 被读2859次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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现代社会中，只要你有足够的钱，几乎你想有的需求保险公司都可以提供一个方案来帮你实现。怕病的，怕死的，怕老了没钱的，想寻求心理安慰的，避税的，保险公司都会热情洋溢地说：“来吧，我来帮你！”很多人常常被代理人热情推荐的纷繁复杂的产品和方案组合弄昏头脑，随便挑选一种买下，不久就会后悔，或觉得保险公司都是在骗人而简单地放弃保险。这当然不是对自己和家人，对金钱最负责的态度。要科学地选购保险，首先要清楚下面几个问题：
定期寿险
定期寿险是很多人在年轻时需要的，用少量的钱买到一个大的保额，在未来20年、30年内保障家人在自己死亡后能度过一段时间，这也是保险的真正价值所在。
定期寿险是一个比较简单的产品，投保人故去，保险公司理赔。一般附加定期寿险会比主险便宜一点。有的保险公司如平安保险公司的定期寿险还附送7级34项残疾保险，泰康的一个定期寿险品种也可以提供高残保障，这都是不错的品种。
意外险
意外险一般都是每年交费，可以续保保障到64岁，或69岁。选择意外险最重要就是看价格，相同保障下越便宜越好；其次要看是主险还是附加险；另外，有的意外险有一定金额的免赔额，有的没有，当然免赔额越低越好。
住院医疗保险
这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的。因为保险公司认为这是不赚钱的产品，必须和其他有利润的产品搭售。选择住院医疗保险，主要看：
住院报销的比例，是不是有免赔额？报销的上限是多少？
观察期多长？(有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好)
对重复住院怎么处理？如同一个病住院，保险公司是否会保证续保？
价格？
很多保险公司的合同上都有“随时可以核保后要求加费，或拒保”的条款。一个健康的投保人，连续交了10年保费，第11年因为某疾病住院，保险公司一般会赔，但是到了第12年，很可能要求加费或拒保，这是非常不公平的。还有公司更加严格，明文规定：同一种疾病第二年一定要除外。碰到这样的条款，一定要小心。如果产品有“保证续保”的条款，是很为客户着想的，建议多加考虑。
住院补贴保险
住院补贴就是在投保人住院时，保险公司将会为投保人提供补贴，一般有50元-300元/天不同档次可以选择。住院补贴需要考察：
每次住院需要减去几天的免赔期？(有的3天，有的7天，当然越短越好)
一年最多赔几天？(有的是365天，有的只有90天，中间差异很大)
是否有保证续保的条款？
首次疾病的观察期？(有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好)
价格？(价格的比较要充分考虑上述因素，不是单纯比较数字)
重大疾病险
重大疾病险是最复杂最贵的一种。我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括：
费用和交费方式；
目前的重大疾病险一般都是按照3%-5%的年利率来计算的，也就是说，如果钱放在自己手里，只要能按照3%-5%的年息来增加，那么就应该选择年限长的交费方式，而不是一次性交款。另外，一旦确诊重大疾病，马上会得到保额，剩下年限的保险费自然豁免，从这个角度，也是选择年限长一点的保险会比较划算。
保障的年限
有保障终生的产品和定期产品。市场上保障终生的产品居多，定期保障到55岁，60岁的产品比较少，还有一种一年一交的重大疾病险。如果你对自己的投资理财能力比较有信心，可以选择定期产品(如保障20年)，因为你把与购买终生产品之间的差价节省下来进行投资，20年后就会拥有比目前保额更高的金钱，比把钱全部交给保险公司更有利。
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