张先生今年24岁,大学毕业后步入社会还不到两年时间。他目前在上海一家信息公司中任数据分析助理,从小在东北农村长大的他有着吃苦耐劳、勤奋好学的个性,工作表现十分出色,年纪轻轻就能独当一面,已经成为部门的业务骨干,每月收入为4000元左右。因为单位提供单身宿舍,所以张先生每月不用支出房租和房屋贷款等费用,张先生平时生活也很节俭,早、晚两餐都在家里解决,也没有嗜烟、嗜酒等不良习惯。他每月日常生活开支和邮寄给父母的赡养费用合计为1500元左右,这样,张先生每月还有2500元的结余。此外,他手中还有近2万元的银行存款。除了单位和自己缴纳的社会保险之外,张先生没有为自己购买过任何商业保险。张先生的父母和兄弟姐妹均在东北老家务农,只能保证基本的生活需求,他是家里唯一一个走出深山来到大城市、每月有固定薪水的成员,其肩负的责任十分重大。张先生非常想拥有一份全面的保险保障,使自己和整个家庭的生活没有后顾之忧,关于保险,张先生深知自己是个门外汉,况且参加工作时间不长,也没有太多的经济积累,不知该从哪些方面去考虑、比较和选择。
张先生所面临的问题也是许许多多刚刚大学毕业、来上海打拼的新上班族普遍面临的问题。紧张而忙碌的工作节奏和繁重的工作任务是当今社会白领阶层的真实写照,他们步入社会的时间不长,收入不高,积蓄也不多；老家在外地,在经济上不能提供任何经济援助,一切全靠自己打拼；此外,他们还要尽赡养父母的义务,更要为未来结婚、子女教育作准备。而一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险,对于新上班族来说,自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。结合张先生的自身情况和切实需求,保险专家建议他从以下三方面着手考虑为自己购买保险。
选择险种要分清轻重缓急
就保险而言,没有最完美的方案,只有最适合自己的方案。初入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。张先生刚开始工作,经济收入有限,不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外,从赡养父母、成家立业等方面考虑,对其潜在风险也必须加以防范。他首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险,一旦自己患上疾病或发生意外,不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时,张先生可考虑附加住院补贴,张先生所在单位为其购买了一定的社会保险,可以享受上海地区的医疗保险待遇,住院补贴保险可与社会医疗报销形成互补,从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后,张先生可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险,为今后的资金应急做一些准备。关于养老方面的保险可以暂缓,等今后收入上升、经济条件宽裕后再考虑购买。
选择保险公司要看其实力
保险合同生效后具有法律效力,保险公司必须按合同规定兑现保险利益,从这点看,保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多,各家保险公司为了占据更多的市场份额,都在服务、理赔等方面推出自己的特色,客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致,理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。张先生在考虑这两方面的同时,还要注意分析保险公司的背景和实力,关注其发展前景。特别是张先生的事业刚刚起步,需要全心投入,无暇顾及市场上名目繁多的理财产品,在具有储蓄和投资性质分红险及养老险的选择上可将合资保险公司作为首选。遵照我国加入 W T O时的承诺,保险业去年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力,为投保客户提供更丰厚的回报。
选择缴费期限应以长期为宜
涉及可以按年分期缴费的险种,张先生还是以选择长期缴费的方式为宜。张先生目前经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小。张先生现在每月有近2500元的结余,手里有近2万元的银行存款,若选择期限较短的分期缴费方式,由于缴费压力较大,不符合张先生购买保险的初衷。所以,张先生购买分期缴费的保险产品,选择20年及以上的缴费方式较为适。
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