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[投保]买保险前要找准自己的需求
来源：居家理财网 作者：编辑：klam 等级：默认等级
发布于2005-08-04 20:39 被读358次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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50%以上保险投诉缘于对保单的不了解，专家认为：选择合适的产品和公司尤为重要
柳先生的一位做保险朋友前段时间向他推介保险产品。柳先生爽快地拿出5000多元买了10万元的保险。柳先生不久后因急性肠炎住院治疗，花了3600多元，于是他问朋友保险可不可以赔？朋友告诉他，由于当初买的是重大疾病保险，没有附加住院医疗保险，因此不能赔。柳先生很恼火：“我花了那么多钱买保险，竟然不能赔，早知如此，不买了。”
事实上，像柳先生这样对保单不了解而引起的不愉快事件时有发生。“在我接触的保险投诉案中，起码50%以上是由对保单的不了解造成的。”平安人寿广东分公司咨诉室主任高翔告诉记者。造成投诉的主要原因，一方面是某些保险代理人因为专业素质有限，没能从客户的角度设计保单或向客户解释清楚；另一方面，客户往往对朋友信任有加，让朋友“一手搞定”后自己在投保单签个字就行了，至于买的是什么保险，有什么保障，往往一无所知；加之许多客户对保险认识有偏差，认为只要买了保险，出了事保单就是“万能”的，什么都可以赔。
在保险推销中，保险代理人一开始都会通过“缘故法”进行展业。一般来讲，保险代理人都会为客户度身设计一些“保险套餐”：有的侧重医疗意外保障，有的侧重养老和重大疾病，还有的是侧重投资理财。由于现在大部分保险产品的保障具有单一性，因而产品的组合功能也较强。
在“缘故”过程中，不少消费者出于对朋友“信任”的缘故，或以忙为借口，不听或没听完代理人的介绍和解释就匆忙签单，并不考虑这张长达十年甚至几十年的保单保的究竟是什么，有什么利益，保险公司是否能持续长久地提供优质的服务等等。
保险是一种复杂商品，消费具有独特性和长期性，它不像其他产品看得见摸得着，可以借人、送人。因此买保险时，投保人还是要多考虑自己的需求，不要考虑人情。
另外，投保人还要仔细听业务员的介绍，在阅读条款时，也要注重“保险责任”和“责任免除”这两部分，以明确这些保险单能为自己提供什么样的保障，再比照自己的保险需求，千万不要等发生保险事故后才发觉“买错保险了”。如果投保人购买的是投资型保险，不要只盯着“预期投资回报”，更要注重保险公司的投资实力。
保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》中规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散，所以到任何一家保险公司买保险其实都是可以放心的。
再有，买保险时更要考察保险公司的实力与服务，保单服务质量的好坏不仅关乎代理人，更关乎保险公司。买保险时消费者可以了解一下这家公司对于“孤儿单”(孤儿保单是指由于各种因素的影响使保险公司无法收缴续期保费的保单)是如何处理的，有没有专门的服务部门跟进；被保险人在异地发生保险事故时，保险公司服务网络是否能及时有效地处理和赔付？当投保人调到其他省市长期工作时，是否可以方便迅捷地进行保单迁移？等等这些，都涉及到保单的后续服务，而这些服务都会与保险公司的实力息息相关。
另外，就是消费者在购买分红等投资型产品时，应了解一下这家公司的经营状况，如保费收入增长情况、近年来的盈利情况以及是否能为客户提供多种多样的投资理财服务。而得到这些信息也
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