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这些保险你错买了吗？
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-03-17 08:52 被读91次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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●专家点评
更适合工作繁忙无暇投资的"精英"
投连险脱胎于传统寿险，是融保障与投资于一身的新型寿险。购买投连险后，保费分别划入保障与投资两个账户。保障账户的资金，用于投保人身险；投资账户里的资金，由保险公司的投资专家代为打理。
但需要注意的是，由于投连险没有固定利率，赔付金额由个人账户的价值决定。因此该险种的保障功能取决于资本市场的好坏。如果保险公司投资收益较好，客户资金就能获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，甚至亏损，客户就要为此承担风险。
通常来说，投连险提供的保障功能并不多，最重要的是身故保障，无法满足人们对于基础的人寿、意外或医疗等保险的需要。
投连险和基金一样，要承担股票市场波动的风险。事实上，投连险产品的投资方向主要就是基金。在股市行情看好、基金大幅升值的情况下，投连险的收益也大幅飙升；如资本市场走弱，它也难以保持高收益，甚至会出现亏损。
不考虑提供保障需支付的风险管理费，投保人在买入投连险时，首先要支付一笔不菲的初始费用，跟万能险的初始费率相似。
专家认为，投连险论保障，不如传统寿险；论投资，与基金相比没有多大优势。虽然国外投连险很受欢迎，主要是其投资渠道宽收益较高。而国内的投连险渠道较少，只能集中于证券基金、银行协议定期存款、债券等资本市场。因此很大程度看股市脸色。
投连险适合工作繁忙而无暇投资的精英人士。作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资理财，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小视。但同时还是需要一份传统保障型保险作为辅助加强保障。
保险误区
给孩子上保险就是保障孩子？
孩子是家长的"掌中宝"、"心头肉"，一些开明的家长会给孩子买上一份保险作为礼物。赵女士和先生利用休息时间，认认真真地为1岁的女儿选择了一份保险，保险责任涵盖了意外、医疗、重大疾病、教育金、养老金，每年支出的保费为7516元。赵女士是家庭的经济顶梁柱，年薪在90000元左右，是先生的一倍。尽管自己和先生没有购买商业保险，但为可爱的宝宝买全了一生的保险，尽管每年要付出7000多元钱，但心里感觉还是很踏实。
专家点评：有赵女性这种想法并且这样去做的大有人在。父母往往这样想，孩子没有自我保护能力，所以应该给孩子上个保险。保险先给孩子买，家长自己反而忽略了。这存在投保重点误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的"保护伞"。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，孩子的未来是很堪忧的。
家长给自己购买保险和给孩子购买保险，保险需求是不一样的。给自己购买保险，是希望在自己发生重大疾病时获取经济补偿；在不幸身故时遗爱人间，使家庭生活与孩子教育不因经济支柱的丧失受到重大影响；而给孩子购买少儿险，孩子不幸身故时获取经济补偿的功用则大为降低，因为家长更看重的是孩子的健康成长和教育、就业等问题。给小孩保障，首先大人要买保障高的寿险。给小孩只需要买意外险和疾病险就够了。至于教育金其实保险的收益还是很低，还不如定投基金。在选购少儿保险的时候，家长应该关注一个叫做投保人残疾豁免保费的条款，这个条款的存在使少儿医疗具备了独特的优势，即当孩子的父母出现重大风险时，不需要继续支付保费，但保险合同依然有效。
期货教室
股指期货套利交易三大风险
沪深300指数期货作为我国期货市场清理整顿以来上市的首个金融期货产品，其运行是否成功将对我国金融期货市场的发展产生深远的影响。加强对股指期货交易风险的研究非常重要。
首先，期货合约定价存在不确定性。目前看来，沪深300指数的定价风险主要来自于两方面：一是现货指数运行存在不稳定性。二是股息发放的不确定性。此外还存在融资利率不一和税制不确定等风险。
其次，现货指数或组合买卖的交易存在难度。对于沪深300指数来说，成分股多达300种，各成分股流动性存在差别。因此，在同一时间内完成现货指数的建仓存在难度。
第三，政策环境制约股指期货套利的发展。目前，境外已有多家交易所推出了中国股指期货产品，而在沪深300指数上市后，上述股指产品将提供大量的跨市套利和跨品种套利的机会。这也是最难以控制的风险。
■3·15理财热线
Q：买了意外伤害险为什么发生骨折时不能报？
A：这要分清广义的意外伤害保险和狭义的意外伤害保险的区别。广义的意外伤害保险是指因意外造成的一大类保险，狭义的则专指因意外造成的残疾、部分丧失劳动能力或死亡的保险，是具体的意外伤害险。实际上专门用来报销的广义意外伤害的保险是"意外伤害医疗保险"。
Q：重大疾病险保死不保生？
A：重疾险所保的病确实是一般人不容易得的病。但不容易得并不意味着不得。正是患这种病的机会较少，所有投保人才可能交很少的保险费拥有高额的保险保障。其次，保险公司给付保险金是以被保险人患病为条件的。只要被保险人符合保险公司的基本条件，则被保险人一旦患病，就立即给付。因此被保险人在患病时得到保险金就等于有人雪中送炭。前几年的重疾险风波之后，保监会随即做了调整，在去年的8月1日后，国内的所有保险公司的重疾产品都进行了标准定义，前25种疾病的定义都统一了，后面保险公司根据自己的情况添加。因此只要发生上述重疾，保险公司都会赔付。
Q：保险现金价值不如储蓄？
A：保险的现金价值是被保险人要求解约或退保时寿险公司应该发还的金额，退保时间越晚，取出的现金就越多。有些跟银行储蓄类似。通常情况下，保险的现金价值只是保险反映其储蓄性的一个副产品，只是人们交的部分保险费的累积结果。投保人终止合同，保险公司只能返还投保人已交的尚未使用的保险费，并扣除一些费用，这部分就是现金价值。
Q：保障型保险越早买越便宜？
A：保障性保险年龄越小买越便宜是时间价值和风险率随年龄递增的双重作用的结果。便宜仅仅是个现象。时间价值是占用资金的报酬，如果一个10岁的人预交了其买60岁的保费，则现在预交的钱要比他在60岁时交要少。差价就是这笔钱在这一段中间时间的升值。风险率就是人年龄越高出现健康、死亡的风险越高。
南方都市报
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