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房贷险退保不妨转为家财险
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-03-17 08:53 被读12次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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随着CPI指数的不断攀高，央行加息的步伐也日渐加紧，继去年央行连续6次加息，央行5年以上的贷款利率已提高到了7.83%，加息无疑加重了众多房贷者的利息负担，基于市场仍存对央行加息的预期，不少人选择了提前还贷，而贷款时一并购买的房贷险自然成了退保的对象。对此，专家提醒，提前还贷后不必盲目选择退保房贷险，还可考虑转保普通家财险。
2006年年初，周先生在海珠区购买了一套商品房，向银行申请了20万元10年期的贷款，同时，在银行的要求下，投保了房贷险，一次性缴纳保费1120元，保险期同样为20年。
直接退保将收高额的手续费
但从2004年10月29日央行开始首轮加息，在3年多的时间内，央行至今已加息10次，5年期以上贷款利率已由当初的5.04%提高到了7.83%。为此，周先生每月的房贷月供每月也增加了一两百元左右，这意味着在接下来的7年时间内，周先生要为此多支付近两万多元的利息。于是，周先生趁着手头有一笔资金，便打算提前还清贷款，但不知该如何处理手中的房贷险保单。
正常的情况下，只要市民持有银行出具的"提前还清贷款"确认函，即可向保险公司提出房贷险的退保申请。但需要提醒的是，保险公司则在扣除一定的手续费后，将剩余保费退还给投保人。
具体在承保期限的计算上，不同保险公司的要求有所差别，如有的保险公司规定，实际承保期限按整年度来计算，不足半年的部分，不计收保险费，超过半年的，按整年度计收保险费，但也有保险公司是按月折算成年的比例系数再乘以年度保费来计算。但不管哪些方式，保险公司除了要扣除承保期间的保费外，还将收取一定手续费或违约金，目前，这一手续费的比例约在5%~20%之间。
以周先生20万元、10年期的贷款为例，当初缴纳的实际保费为200000×0.056%(10年保险期限对应的费率)×10＝1120元，如果其将贷款期限缩至两年，应收的保费为1120元×1.48(5年期以下短期费率)×730(两年的总天数)/10/365＝331.52元，可退保费788.48元。这其中还不含5%~20%的退保手续费(也叫违约金)，如果按照手续费10%计算的话，退保后该保户得到的费用为709.6元。
转保普通家财险可省保费
直接退保房贷险后，投保人的房屋也没有了保障。保险专家建议，一般情况下，房产都是市民重要的家庭财产，因此，在退保后，出于安全考虑应该选择投保一份家财险，避免自己房产出现保障缺失的情况。
保险专家建议，周先生与其选择退保房贷险，再投保相应的普通家财险，不如直接选择将自己手中现有的房贷险保单转为普通家财险。目前，一些保险公司纷纷推出了房贷险转保家财险的产品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，不仅能省下5%的退保手续费，还能获得一定的保费优惠。
如果周先生选择不退保而直接转保普通家财险，按788.48元的保费计算，可以投保6年8万元保额的家财险，计算所得的费率在1％。以下，低于普通家财险平均2.5％。的费率。虽然保费有所优惠，但保障范围并未缩减，不仅包括房贷险规定的房屋建筑，而且室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍等风险也均在保障之列。
相反，如果周先生选择退保后再重新投保普通家财险，一方面随着房屋使用年限增长，风险也增加，保费也会相应提高；另一方面，重新投保家财险的保险期比较短，一般是一年一保，而转保则可以将保险期延长至5年~10年，甚至更长，从而获得相应较低的保费。（记者 史丽萍）
广州日报
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