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理财型保险升级换代应对通胀
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-05-13 08:23 被读77次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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股市持续高低迭荡，致使一些投资理财型的金融产品纷纷偃旗息鼓，但是，最近一段时间以来，多家保险公司却"逆势"出招，纷纷推出不同的新型投连险。就连一向对投连险持审慎态度的中国人寿，也在上月底正式启动投连险试点销售。
业内人士表示，股市近段时间获得了多项政策利好，资本市场的回暖，使得新系列投连险更加引人注目。
"风险管控型"投连险面市
记者了解到，在近期资本市场震荡行情下，"风险管控型"投资理财投连险的出现，引起了深圳市场的关注。
日前，中德安联人寿保险连续推出了安盈世家II代和安盈丰瑞期交投资连结保险，新险除了人身保障功能和投资功能外，其定期定额投资、自动资产配置及自主规划保障三大功能，将可帮助消费者有效分散投资风险、对抗人身风险并实现理财目标。
据悉，所谓"风险管控型"投资理财投连险，就是指为了使投保人更加省心，保障客户的长期理财的顺利实现，特别设置了自动平衡投资比例功能。投保人只需根据自己的财务目标、投资偏好确定账户资产配置比例，保险公司总会在每个保单周年将自动按客户设置的比例重新分配各投资账户的投资金额。此外，这种投连险的账户价值免费领取，是业内少有的不收取退保手续费的产品，使投资者可以在任何时间，轻松变现享受投资收益。
理财专家指出，市民在不同的生活阶段，有不同的人身保障需求，这种新型的长期投资保险，就是充分考虑了投资者的这种需求，投资人可以根据自己的财务现状及目标选择合适的保额，并可按需调整，通过保障及投资的完美结合，实现未来的财务规划，从而达到自主规划保障。
用500元就能投保
记者在采访中注意到，一提到理财，很多人都认为那是有钱人或者是收入较高人群的事，其实，随着人们的生活要求整体提高，理财概念已变成一种普遍需求，而在保险市场上，这种现象也开始显现，如从今年5月起，泰康人寿的金满仓两全保险（分红型）和致富理财终身寿险（万能型），就是保险公司针对普通收入家庭理财需求而推出的小额稳健型保险理财产品。
据了解，这种分红型小额理财保险只需花500元就能投保，让更多普通家庭也能进行理财并且可以获得4倍意外身故保障，同时，通过保单的分红功能，分享保险公司良好投资成果，从而在一定程度上抵御通货膨胀和利率风险。
而新的小额万能险则具有功能灵活的特点，可以满足客户孩子教育、意外保障、养老等多种需求。据悉，该险种投资账户前三年最低保障年收益2．5％，且于第2、4、6、8个保单年度向客户个人账户注入相当于所交保险费1．5％的持续奖金，于第10个保单年度向客户个人账户注入相当于所交保险费3％的持续奖金，相当于客户前期所交的初始费用全部返还。
业内人士表示，这种险种具有收益保底、理财稳健、进出灵活、保障有力等万能险产品特性，投保人还能于第11个保单年度起还可自由转换成年金，满足养老需求。在股市震荡、通货膨胀预期增强的今天，理财是当务之急，小额理财型保险不仅添补了市场上的空白，也使普通收入家庭也可以选择专家理财。
理财型保险迎来新机遇
市场人士指出，随着我国资本市场持续发展和人民群众收入水平不断提高，以投连保险、万能保险为代表的我国理财型保险产品取得较大发展，特别是去年以来，理财型保险开始进入一个新的发展时期。
专家表示，近三年来，我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市，资本市场迅速升温，广大投资者从资本市场上取得较大的收益，理财观念明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的"大转移"，由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，理财型保险也获得了较大的发展。
同时，由于我国经济增长持续强势，预期在未来的一段时间里，国际市场人民币升值趋势将会持续；同时，国内消费物价水平不断上升，结构性通胀有发展苗头，人民群众对货币贬值的心理预期也越来越大，加大了对资金理财的需求。
并且，广大人民在保险消费上的观念也出现升级换代，对理财型产品需求也会不断增加。而保险产品、技术、人才等实力也随之增强，以投连险为代表的理财型保险产品，经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入，得到了较好的发展条件。
不过，也有业内人士认为，理财型保险短期也有可能出现波动，这是因为这类保险的发展与资本市场发展密切相关，在2008年，国内外宏观经济金融形势错综复杂，美国次级债危机对全球经济金融发展带来较大的影响，国内经济高速增长与结构性通胀并存，而资本市场的股权分置改革进入关键时期，资金面供求矛盾加剧，市场会有较大幅度的波动，从而也导致理财型保险发展可能会受到影响。
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投连险不宜短线投资
当前，兼具投资与保障功能的理财产品?投资连结保险（简称"投连险"）已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，自今年年初以来，由于股市持续震荡，不少投连险产品出现亏损，一些投资者为了避免亏损选择退保。对此，保险专家说，投连险不是股票，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。
保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。保险专家说，投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。
"为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。"保险专家说，在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。因此，对于投连险，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。
此外，保险专家说，投连险的缴费方式有趸缴和期缴两种，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多、具有较大风险承受能力的投资者；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻投资者。
来源:深圳特区报
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