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什么是投资类保险？警惕三误区
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-06-04 08:00 被读13次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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一季度投连险投资账户罕有正收益 分红险不等于银行存款
两类人不宜购买投连险
风险承受能力比较弱的投资者
投连险允许保险公司将客户资金中的至多95％投向股票、基金等收益、风险"双高"类产品，购买投连险还需要付出多项费用，投资者需要承担由此产生的为数不小的"收益损失"风险。
短期内有资金需求的投资者
购买投连险初始费用比较高，退保费用也比基金赎回的费用要高。对于短期内有购置大件、生意周转等资金需求，且需要动用这笔投资资金的人群而言，不宜购买投连险产品。
【名词解释】
什么是投资类保险
投资类保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。目前在我国开展的投资类保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。
分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。分红保险设有最低保证利率。
投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，保户不参与保险公司其他盈利的分配。
万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但可对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整。
为防止保险公司营销员和银行代理机构的销售人员通过夸大收益率，套用"本金""利率"等概念混淆新型人身保险产品和银行理财产品，误导保险消费者，保监会日前公告提醒，投资类保险不同于在资本市场和银行的投资，投保人应注意潜在的风险。保监会指出，新型人身保险产品兼具保险保障功能和投资功能，按照产品性质的不同，对于保障功能和投资功能具有不同的偏重，但本质上均属于保险产品。
【潜在风险】
获得收益者屈指可数
许多投保人都知道投资类保险有一定风险，但对风险究竟在哪儿并不十分了解，而盲目追求高回报也使一部分人忽略了潜在的风险。其中，投连险因其具有能变更的保障额度和较强的投资功能而广受青睐。
据了解，投连险受追捧始于去年下半年。保监会数据显示，仅今年第一季度，投连险就已实现保费收入225亿元，同比增长6倍。然而，与销售业绩的井喷相比，投连险账户净值出现了较大规模的缩水，甚至出现负值。在已经发行的投连险投资账户中，自今年初以来至3月底，实际收益能够取得正数的投资账户甚为罕见。
对此，业内专家不无担忧地表示，投连险等保险理财产品的火爆是一把 "双刃剑"。一方面保险理财型产品行情看涨推动保费异常增长，推高保险公司超常规扩张规模的欲望；另一方面，通过中介渠道卖出去的大多数保险理财产品逐利诱惑明显，其应有的保障功能日益淡化或边缘化，且除了规模效应外，对保险公司实际利润贡献度也很有限，一旦因市场波动因素遭遇退保等风险，对保险企业及整个保险行业信誉的冲击不可低估。
【认识误区】
投资回报具有不确定性
记者发现，目前投保人普遍对投资类保险产品存在一定的认识误区。
一、分红险等于银行存款。实际上，一般的银行存款根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给投保人的红利是不确定的。
二、购买投连险收益有保证。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投保人承担全部投资风险。另外，投保人所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价。而进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。
三、万能险结算利率是全年收益利率。万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。同时，结算利率并不是针对全部保险费，而只是针对投资账户中的资金。
据《北京商报》
投资提醒
保监会提示注意风险
在保监会风险提示公告中指出，对于投资连结保险产品，投保人将承担全部的投资风险。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资目标及相应资产配置策略的不同，每个账户的风险、收益也不尽相同，因此投保人要根据自己的风险承受能力选择在各投资账户之间的资金分配。并且，消费者还需注意各项费用水平是否为确定的，若不确定，还应注意费用收取的最高水平或在合同条款中约定变更收费水平的方法。
同时，保监会提醒消费者：在投保之前要关注保险销售人员的销售资格，同时消费者有权利要求销售人员出示《保险代理从业人员展业证书》； 在投保前考虑好自己的缴费能力；在填写保单时要实事求是，以免日后产生不必要的麻烦；要慎重考虑退保，不要将可能要用的资金用于购买保险，避免以后因退保遭受不必要的损失。
城市快报
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