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终生投连险恐难伴终老
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-06-10 08:02 被读4次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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"我想买一份投连险，一方面是能够借此获得一些投资收益，另一方面一旦我百年之后，也可以通过指定受益人的方式将这笔钱留给我的子女。"一位老先生在阅读了本报近期"理财首选"保险评选的相关报道后，也萌发了投保投连险的念头。很可惜，投连险的诸多条款决定了他买投连险伴终老并非一件容易的事情。
终生投连难保终身
老先生选中了某家公司的一款终生投连险，但当其从代理人处要来相关资料仔细阅读之后才发现，对于他这样已经上了年纪的老人，投连险实在是一款负担太重的保险--而且这份负担会伴随年龄的增长高到无以复加的地步。
根据条款，老先生可根据自己的要求设定这款投连险人身保障部分的保额，但是最低保额不得低于1万元。1万元人身保障，在投保人年轻时保费寥寥无几，算不上太大的负担；但是对高龄投保人而言，每年的保费就只能以"可怕"二字来形容。以70岁的男性而言，1万元保额当年保费不过341.4元；到了80岁则为952.3元；到了90岁将达到2532.8元，若到了100岁则高达6050.1元。"我们这些工薪阶层买投连险，不可能在里面积蓄几百万元，如果我真的活得比较长，恐怕后面几年光是为了这1万元保额缴纳的保费就会让我的账户净值消耗殆尽，那还谈什么借保险来实现间接的遗产转移？"老先生对于此款投连险不人性化的设计，很是不满。
终生投连险并非好选择
保险，尤其是人寿保险，其实主要针对的是英年早逝这样的小概率事件，所以对于中青年而言尤其重要。对老人而言，由于伴随年龄上升死亡概率逐步上升，所以大多数寿险都有年龄限制，不允许超过60或65岁的老人投保。即便像终生投连险这样，高龄仍旧允许投保，也由于其费率极高，对老人而言往往得不偿失，而且活得越长投保越不划算。
因此，不少保险公司的投连险为更切合实际的非终生型产品。比如新华人寿的新华创世之约投资连结保险，其保险期设置为10年；太平人寿的财富投连险保险责任设置至投保人80岁，若被保险人在80周岁前不幸因疾病身故，按 "个人账户价值×105%"给付身故保险金；若被保险人生存至80周岁当年的保单周年日，则按满期时的个人账户价值给付满期生存保险金。显然，这些非终生型投连险从产品设计上规避了"终生投连难保终身"这样的尴尬局面，同时也避免了投保者选择疏忽带来的损失。
事实上，对老年人而言，最大的风险不是死亡，而是寿命太长却没有足够的积蓄以维持养老生活。正因此，一般专家会建议正在步入老年的投保者改选年金险，后者在投保人105岁前只要投保人活着就会按照约定支付年金，属于投保人活得越长越划算的险种。
可考虑退保或保单变更
那么，老年人已经买了终生投连险怎么办？
第一种选择，投保人如年事已高可选择退保，直接取回个人账户价值，另作他用。虽然投连险有退保费用，但一般投保五年之后大多会豁免此笔费用，因此对投保至高龄的投保者而言，等于是零成本取回。
第二种则可以选择保单变更。太平洋安泰保险公司的有关人士指出，虽然他们的汇富人生投连险同样是终生型的，但是提供了一款不对外销售的财富人生终生寿险（万能型）E款专供投连险投保人年老后进行保单变更，这款万能险不收取任何初始费用，其结算利率与太平洋安泰的其他万能险结算利率完全一致，虽然无法实现投连险的投资功能，但是却可以零成本地维持保单的效力，对那些希望通过保险来规避潜在遗产税的投资者而言，是一个变通的选择。
新闻晨报刊
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