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多种中年单身汉规划保险方案详细比较
来源：居家理财网 等级：默认等级
发布于2008-06-17 00:02 被读15次 【字体：大 中 小】〖 访问论坛
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方案
◎方案提供：中航三星寿险理财师 李扬
从丁先生提供的个人财务情况中，我们可以看出丁先生虽然固定收入不高，但平均每月还有六七千元不等的额外收入，减掉平时基本花销外，平均每月还可以存下将近一半的钱，也就是每月平均可以存下三四千元，平均一年就可存下四五万元。但丁先生目前却只有10万元的活期存款，是其正常收入支出情况下两年的存款，那么之前丁先生二十多年工作积累下的资金都用在哪里了呢？以此我们可以推断丁先生可能将其多年的收入节余大多数都投入到了自己的房产中。我们很理解丁先生作为一位50岁的单身男士这个家对他的意义，但要指出的是，这恰恰也是丁先生在资产配置方面存在的一个问题。因为当疾病、意外等风险来临时，房产价值再大也是不能立即变现的，但应对风险所需的资金是需要立刻拿出来的，所以对于丁先生来说，如果此刻遇到了风险，中断了收入，而且没有家人在身边协助及照顾的情况下，仅靠10万元的现金能解决他所面临的医药费、手术费、治疗费、康复费、生活费吗？答案显而易见。针对丁先生目前担心的风险问题和家庭财务状况，我们为他做如下财务安全规划：
1. 进行房屋置换
丁先生有再大的房产也不能帮助其渡过一时的难关，而且丁先生一直单身，也不存在身故后家人继承房产的问题。我们建议丁先生考虑房屋置换，将部分资金回笼，为未来养老及制定长期的保障计划做准备。
2. 适度开源节流
丁先生的固定收入仅为1300元，额外收入平均每月六七千，但额外收入是不稳定的，随时可能中断。但丁先生目前的基本生活费用每月在三四千元，这种消费水平如果没有了额外收入的支撑是无法负担的，所以丁先生需要对日常开销的部分进行合理调整。
3. 实现保险规划
丁先生目前最担心的问题就是重疾和意外的发生会打乱自己的生活，从丁先生目前50岁的年龄和单身家庭结构及目前的支付能力综合考虑，我们为其设计的保险解决方案均为保障型、消费型、定期型险种，保费低、保额高。丁先生每年只要支出9110元的保费，每天只需支出25元的保费。投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。将拥有如下保障：10万元身故、高度残疾保障，10万元重大疾病保障，10年缴费，保到70岁。人身意外伤害保险，保意外身故、1-7级残疾保额20万元，意外伤害医疗保额1万，住院津贴60元/天(每年最多180天)，手术津贴保额2000元，每年缴费，保1年。这样，解决了丁先生目前所担心的问题。如丁先生在近期将房屋置换，可用回笼的资金再投保中航三星祥和A款终身寿险保额15万附加终身提前给付重大疾病保险保额12万，虽然保费高但可得到终身重大疾病和终身身故高残保障。
选择重疾险+意外险+养老险
方案
◎方案提供：中国光大银行上海分行，金牌理财师 周宏斌
财务状况分析
丁先生今年50岁，单身一人，没有其他亲属可以依靠，目前工作和收入稳定，除了价值250万元的房产外基本没有积蓄，也没有做其他的投资和理财，虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活，但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重，因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题，而且这个问题需要立即解决。
日后的保障计划所需要的费用测算：
1.重大疾病所发生的医疗费用：根据保监会最新重大疾病的定义，中国社会目前重大疾病的发病率为1%，重大疾病的基本治疗费用约为10万元，而现有社会保障只能解决其三分之一的费用，因此规划设定医疗保障费用为10万元。
2.养老保障：根据未来10年CPI涨幅5%计算，10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右，我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用，但仍有部分缺口，缺口金额约为每个月500元左右。
3.生命保障费用：生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用，因为丁先生为单身，没有绝对的家庭依靠，同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患，因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元，意外医疗费用1万元。
关键词: 保险 重疾险
保险保障计划
1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁，按照保险公司对重大疾病险的规定，超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险，因此丁先生今年将是最后的保险的机会，同时由于丁先生已经50岁，保险的费用会比较高而保额却相应降低，我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化，将丁先生的保险费用控制在年收入的10%以内即1万元左右，并全部为消费型保险，同时身故险的保额较低。
2.重大疾病保险的保额：10万元，另提供每年5000元的住院保障费用，可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。
3.意外险和意外医疗保险：意外险10万元和意外医疗费用1万元。
4.养老险：根据未来可能的养老缺口，我们设计养老补充保险为每年1万元，平均每个月为830元左右，可满足退休后的基本生活来源，领取时间为65岁至75岁。
上述保险的保费支出约为每年9000元，也控制在总收入的10%之内，实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。
投资建议
根据当前经济形势和CPI涨幅，我们还建议丁先生适当地开展相关理财投资，目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中，除保留3万元的流动金外，其余7万元可以用来进行资产配置，以提高资金收益。
东方早报
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