二、家庭资产负债表

 

资产		负债
现金及活期存款	20,000	信用卡贷款余额
预付保险费	0	消费贷款余额	80,000
定期存款	0	汽车贷款余额	45,000
国债	0	房屋贷款余额	300,000
企业债、基金及股票	0
房地产	1,100,000	其它
汽车及家电	110,000
其它	10,000
资产总计	1,240,000	负债总计	425,000

三、家庭月度税后收支表

 

收入		支出
本人收人	7,500	房屋支出	4200
其他家人收入	4000	公用费
其他		衣食费	2000
		交通费	500
		医疗费
		其它
合计	11,500	合计	4900

◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平

对于保险，有三类人群是应该必须优先考虑的：1，高负债人群；2，家庭收入极度不均衡人群；3，收入低至无法承担风险人群。

刚过而立之年的孙先生属于第一类，从家庭品质生活来讲，有房有车，生活应该是很不错的。但是其负债比例占家庭资产的34.27％极具风险，消费贷款8万元、汽车贷款4.5万元、房屋贷款30万元实际上是一种延期责任。为保证家庭生活品质的延续，孙先生家庭收入的主要成员，事先要先对风险(疾病或意外导致巨大医疗费用，身故，失去收入等)进行前瞻性和实践性的规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万的债务将由家人承担，不得不卖房、卖车或典当才以能维持生计。

解决这些难题的办法是选择交费低，保障高的定期寿险、意外保险、重疾保险，来帮助贷款人抵御家庭风险。中国人做事讲究策略和“轻重缓急”，购买保险也是一门很深奥的学问，那么对于拥有多项贷款的孙先生，投保时更应该遵守这么个“四字经”。

轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义真不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非孙先生家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。

重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能护佑全家。家庭经济支柱左右着一家人的生活品质，万一他(她)发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响，相反如果他(她)能获得高额保险赔付，则能给家人留下一大笔生活费，并能一次性归还负债。

孙先生的年收入占整个家庭收入的65％以上，理应是家庭保障对象的重中之重，保险计划应该“保全保足”，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额不低于100万。

缓：小孩为“缓”。中国的父母总是啥事都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女自己买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求？钱到底有没有花在刀口上？一个家庭的主要经济支柱是父母，万一父母出事的话，未来生活费哪里来？为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？谁又能出钱缴其它保单的保费？因此孙先生买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。

急：不管孙先生自己还是其他家庭成员，买健康险要“急”。医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任。可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险(费用报销型和补贴型)，是对社保的有效补充。

在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

在保费预算上既要适合目前的经济状况，还要考虑到未来的支出能力。自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但孙先生却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

下面的“太平卓越人生综合保障计划”，年缴保费11886元(平均每月990元)，缴费期20年，保障至65周岁，达到了低支出、高保障的功效，同时也体现了孙先生所从事职业的风险保障利益：

保障利益	具体描述	保    额
身故保障	一般身故保险金	80万元
	一般意外身故保险金	160万元
	公共交通意外身故保险金	240万元
重疾保障	重大疾病保险金	30万元
残疾保障	意外残疾保险金(按伤残等级赔付)	80万元
医疗保障	意外医疗保险金(含门急诊)，100％报销，次数不限	1万元/次
	住院医疗保险金	10万元/年
	住院津贴保险金，每年最高180天	200元/天

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